Een persoonlijke lening is de meest overzichtelijke manier om geld te lenen: je leent een vast bedrag, tegen een vaste rente, en betaalt elke maand hetzelfde bedrag terug tot de lening is afgelost. Hoeveel je kunt lenen, bepaalt de kredietverstrekker niet op gevoel. Erkende aanbieders toetsen je aanvraag aan vaste leennormen. Die normen gaan uit van wat een huishouden minimaal nodig heeft om van te leven, gebaseerd op budgetten van het Nibud, en worden elk jaar opnieuw vastgesteld.
De hoofdregel is eenvoudig: je krijgt alleen een lening als je aflossingscapaciteit minstens zo groot is als de maandlast die de normen voorschrijven. Je inkomen, je woonlasten, je gezinssituatie en je andere leningen bepalen samen die ruimte. Een doorlopend krediet telt daarbij altijd mee voor minimaal 2% van de limiet per maand, ook als je er niets van gebruikt. Met de rekentool hieronder zie je wat er van jouw inkomen overblijft en welk leenbedrag daarbij past.
Bijgewerkt: 12 oktober 2026 · Bronnen: NVB/VFN Leennormenmethodiek Consumptief Krediet, Rijksoverheid, Stichting BKR
In het kort
- Een persoonlijke lening heeft een vast bedrag, vaste rente en vaste looptijd. Je maandlast verandert niet.
- Hoeveel je mag lenen, hangt af van je inkomen, woonlasten, gezinssituatie en andere leningen.
- Kredietverstrekkers gebruiken leennormen op basis van Nibud-budgetten, die elk jaar worden aangepast.
- Een doorlopend krediet of rood staan telt mee voor 2% van de limiet per maand, ook als je het niet gebruikt.
- De rente mag sinds 1 januari 2026 niet hoger zijn dan 12% per jaar.
- Je mag altijd eerder aflossen. De vergoeding daarvoor is maximaal 1% van het extra afgeloste bedrag.
Bereken: hoeveel kun jij lenen?
Hoeveel kun je verantwoord lenen?
Vul je maandbedragen in. De tool berekent je vrije ruimte per maand en welk leenbedrag daarbij past.
De lening die je overweegt
Indicatie op basis van je eigen bedragen. Kredietverstrekkers toetsen met eigen leennormen op basis van Nibud-budgetten, die jaarlijks worden aangepast, en kunnen daardoor op een lager bedrag uitkomen. Geen advies. Let op: geld lenen kost geld.
Wat is een persoonlijke lening?
Bij een persoonlijke lening spreek je vooraf drie dingen af: het leenbedrag, de rente en de looptijd. Het hele bedrag wordt in één keer op je rekening gestort. Daarna betaal je elke maand een vaste termijn, die bestaat uit rente en aflossing. Aan het eind van de looptijd is de lening volledig afgelost.
- Vaste maandlast: je weet vanaf dag één wat je elke maand betaalt en wanneer je klaar bent.
- Vaste rente: stijgt de rente op de markt, dan verandert jouw rente niet.
- Geen bijlenen: wat je hebt afgelost, kun je niet opnieuw opnemen. Dat beschermt je tegen langer lenen dan nodig.
- Vrij te besteden: je kunt de lening voor bijna elk doel gebruiken, zoals een auto, een keuken, een verbouwing of het oversluiten van duurdere leningen.
- BKR-registratie: een persoonlijke lening boven € 250 wordt bij BKR geregistreerd. Bij een nieuwe aanvraag, ook voor een hypotheek, telt je maandlast mee.
Hoe berekent een kredietverstrekker hoeveel je mag lenen?
Nederlandse banken en kredietverstrekkers werken met een gezamenlijke leennormenmethodiek van de NVB en de VFN. Die schrijft minimumregels voor; een aanbieder mag strenger zijn. In grote lijnen werkt de toets zo:
- Toetsinkomen. De aanbieder gaat uit van je netto-inkomen, aangevuld met vaste toeslagen zoals kinderbijslag, zorgtoeslag en vakantiegeld. Het inkomen moet duurzaam zijn: een tijdelijk contract of wisselend inkomen kan leiden tot een correctie. Bonussen tellen alleen mee als ze structureel zijn.
- Woonlast. Je huur (na huurtoeslag) of hypotheeklast wordt afgetrokken. Bij een eigen woning wordt minimaal € 350 per maand gerekend.
- Leennorm. Voor je huishoudtype (alleenstaand, samen, met of zonder kinderen) geldt een normbedrag voor de kosten van levensonderhoud. Dat is gebaseerd op budgetten van het Nibud en wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. Bij een hoger inkomen gaat de norm iets omhoog.
- Bestaande leningen. Wat bij BKR staat, gaat van je ruimte af. Een doorlopend krediet of rood staan telt mee voor minimaal 2% van de limiet per maand, ook als je er niets van gebruikt.
- Aflossingscapaciteit. Wat overblijft, is het maximale bedrag dat je per maand aan een nieuwe lening mag besteden. De maandlast van de nieuwe lening mag daar niet boven komen.
Kies je een korte looptijd met een hoge maandlast, dan rekent de aanbieder voor de toets minimaal met de maandlast van een vergelijkbare lening over 96 maanden. Kies je zelf voor een hogere maandlast dan je capaciteit toelaat, dan moet de aanbieder je daarvoor waarschuwen en een langere looptijd met een lagere maandlast aanbieden.
Tip: zeg een doorlopend krediet of een hoge roodstandslimiet op die je niet gebruikt. Bij een limiet van € 5.000 scheelt dat € 100 per maand in je leenruimte.
Wat bepaalt je rente?
De rente in een advertentie is een vanaf- of maximumtarief. Wat jij krijgt, hangt af van je eigen situatie. Kredietverstrekkers kijken onder meer naar:
- Het leenbedrag: bij een hoger bedrag is de rente vaak lager.
- De looptijd: een langere looptijd betekent meer risico voor de aanbieder, en daardoor soms een hogere rente.
- Je inkomen en woonsituatie: bij sommige aanbieders krijgen huiseigenaren een lager tarief dan huurders.
- Je BKR-gegevens: een schone registratie werkt in je voordeel.
Hoe hoog de rente ook is: sinds 1 januari 2026 mag hij niet boven de 12% per jaar uitkomen. Vergelijk altijd het jaarlijks kostenpercentage (JKP) van meerdere offertes. Lees meer in ons artikel Geld lenen: zo vind je de goedkoopste lening.
Looptijd kiezen: kort of lang?
Een langere looptijd verlaagt je maandlast, maar je betaalt langer rente. In dit rekenvoorbeeld leen je € 10.000 tegen een JKP van 7,5%. Dit is een voorbeeldpercentage, geen tarief van een bepaalde aanbieder.
| Looptijd | Maandlast | Totale rentekosten |
|---|---|---|
| 24 maanden (2 jaar) | € 448,88 | € 773 |
| 36 maanden (3 jaar) | € 309,93 | € 1.158 |
| 60 maanden (5 jaar) | € 199,21 | € 1.953 |
| 84 maanden (7 jaar) | € 152,17 | € 2.782 |
| 120 maanden (10 jaar) | € 117,42 | € 4.091 |
Van 2 naar 10 jaar daalt de maandlast met ruim € 330, maar de rentekosten worden meer dan vijf keer zo hoog. Een goede vuistregel: kies geen looptijd die langer is dan de tijd dat je het gekochte gebruikt. Een auto die je zes jaar rijdt, financier je niet over tien jaar.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet?
| Persoonlijke lening | Doorlopend krediet | |
|---|---|---|
| Bedrag | Vast, in één keer uitbetaald | Limiet, opnemen wanneer je wilt |
| Rente | Vast | Meestal variabel |
| Einddatum | Vast | Onzeker, afhankelijk van opnames |
| Opnieuw opnemen | Nee | Ja, tot de limiet |
| Effect op leenruimte | Werkelijke maandlast | Minimaal 2% van de hele limiet |
| Geschikt voor | Eén duidelijke uitgave | Onregelmatige uitgaven, als je gedisciplineerd aflost |
Voor de meeste mensen met een concreet doel is een persoonlijke lening de veiligere keuze. Een doorlopend krediet geeft meer vrijheid, maar daarmee ook het risico dat je jarenlang blijft lenen.
Lees meer in ons artikel over het doorlopend krediet.
Rente aftrekken bij een verbouwing
Gebruik je een persoonlijke lening voor onderhoud of verbetering van je eigen woning, dan kan de rente aftrekbaar zijn in box 1. Dat lukt alleen als de lening aan dezelfde voorwaarden voldoet als een hypotheek:
- de lening is schriftelijk vastgelegd;
- je lost minimaal annuïtair of lineair af;
- de lening is binnen maximaal 30 jaar volledig afgelost;
- het geld gaat naar onderhoud of verbetering van de woning, niet naar inrichting zoals meubels of een losse vaatwasser.
Lees meer in ons artikel over de verbouwingslening.
Bewaar facturen en offertes, zodat je kunt aantonen waaraan je het geld hebt besteed. Een doorlopend krediet voldoet niet aan de aflossingseis en is daarom niet aftrekbaar. Twijfel je? Gebruik de rekenhulp van de Belastingdienst of vraag een belastingadviseur.
Extra aflossen en oversluiten
Je mag een persoonlijke lening altijd geheel of gedeeltelijk eerder aflossen. Omdat de rente vaststaat, mag de aanbieder een vergoeding vragen: maximaal 1% van het extra afgeloste bedrag, of 0,5% als de resterende looptijd een jaar of korter is. Die vergoeding mag nooit hoger zijn dan de rente die je anders nog zou betalen. Sommige aanbieders rekenen helemaal geen vergoeding; kijk in je voorwaarden.
Heb je een oude lening tegen een hogere rente? Dan kun je hem oversluiten naar een nieuwe, goedkopere lening. Reken wel na of de totale kosten echt dalen, inclusief een eventuele vergoeding voor vervroegd aflossen.
Veelgestelde vragen over de persoonlijke lening
Hoeveel kan ik lenen met een persoonlijke lening?
Dat hangt af van je netto-inkomen, woonlasten, gezinssituatie en andere leningen. Kredietverstrekkers berekenen je aflossingscapaciteit met leennormen op basis van Nibud-budgetten. Met de rekentool bovenaan zie je een indicatie.
Wat is de minimale en maximale looptijd?
Dat verschilt per aanbieder. Kies een looptijd die past bij hoe lang je het gekochte gebruikt: hoe korter, hoe lager de totale kosten.
Kan ik een persoonlijke lening krijgen met een tijdelijk contract?
Soms. Je inkomen moet duurzaam zijn. Bij een tijdelijk contract kijkt de aanbieder bijvoorbeeld naar een intentieverklaring van je werkgever of naar je arbeidsverleden.
Telt mijn studieschuld mee?
Een studieschuld staat niet bij BKR, maar de kredietverstrekker kan er wel naar vragen. Geef hem eerlijk op: de maandlast gaat van je leenruimte af.
Mag ik mijn persoonlijke lening eerder aflossen?
Ja, altijd. De aanbieder mag hooguit 1% van het extra afgeloste bedrag vragen, of 0,5% als de resterende looptijd een jaar of korter is.
Is de rente van een persoonlijke lening aftrekbaar?
Alleen als je het geld gebruikt voor onderhoud of verbetering van je eigen woning, en de lening binnen 30 jaar annuïtair of lineair wordt afgelost.
Meer over lenen in Nederland
Bronnen: NVB/VFN Leennormenmethodiek Consumptief Krediet, Rijksoverheid (maximale kredietvergoeding), Burgerlijk Wetboek boek 7 artikel 68, Stichting BKR, informatie van banken over renteaftrek eigen woning. Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of fiscaal advies. Let op: geld lenen kost geld.
