Doorlopend krediet: hoe werkt het en wanneer is het verstandig?

Een doorlopend krediet is een geldreserve met een vaste limiet. Je neemt op wat je nodig hebt, lost elke maand een bedrag af en kunt wat je hebt afgelost later opnieuw opnemen. Rente betaal je alleen over het bedrag dat je hebt opgenomen. Dat klinkt flexibel, en dat is het ook. Maar de rente is meestal variabel, en omdat je steeds opnieuw kunt opnemen, weet je niet precies wanneer je schuld weg is.

Daarom zijn er de afgelopen jaren grenzen gesteld. Volgens de gedragscode van de financieringsondernemingen mag een nieuw doorlopend krediet maximaal 15 jaar lopen. Veel aanbieders stoppen daarom na een paar jaar met opnemen of verlagen de limiet stap voor stap. Ook als je niets opneemt, telt een doorlopend krediet mee: bij een nieuwe lening rekent de kredietverstrekker minimaal 2% van je hele limiet per maand als last. In dit artikel lees je hoe een doorlopend krediet werkt, wat het kost en wanneer een persoonlijke lening de betere keuze is.

Bijgewerkt: 13 oktober 2026 · Bronnen: NVB/VFN Leennormenmethodiek, Burgerlijk Wetboek, Rijksoverheid, Stichting BKR

Bereken: hoe lang duurt aflossen?

Hoe werkt een doorlopend krediet?

Bij een doorlopend krediet spreek je met de kredietverstrekker een kredietlimiet af, bijvoorbeeld € 10.000. Binnen die limiet neem je geld op wanneer je wilt: alles in één keer, of in delen. Je betaalt elke maand een vast bedrag terug, vaak een percentage van de limiet. Daarvan gaat een deel naar rente en de rest naar aflossing. Wat je hebt afgelost, kun je opnieuw opnemen.

• Variabele rente: de aanbieder kan de rente aanpassen, bijvoorbeeld als de marktrente stijgt. Je maandbedrag blijft vaak gelijk, maar dan gaat er meer naar rente en duurt het aflossen langer.
• Maximaal 15 jaar: volgens de gedragscode van de financieringsondernemingen mag een nieuw doorlopend krediet maximaal 15 jaar lopen. Om dat te halen, stoppen veel aanbieders na een aantal jaren met opnemen of verlagen ze de limiet stap voor stap. Daarna los je af zoals bij een gewone lening.
• Oudere contracten: een doorlopend krediet dat onder de oude regels is afgesloten, kan geen einddatum hebben. Kijk in je contract.
• BKR: een limiet boven € 250 wordt bij BKR geregistreerd, met het volledige limietbedrag.

Wat kost een doorlopend krediet?

Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je hebt opgenomen, niet over de hele limiet. Toch kan een doorlopend krediet duurder uitvallen dan je denkt. Twee dingen bepalen de kosten: je maandbedrag en de rente.

Een voorbeeld: je hebt € 6.000 opgenomen tegen 9% rente en neemt niets meer op.

De percentages zijn voorbeelden, geen tarieven van een bepaalde aanbieder. Wat de tabel laat zien: een laag maandbedrag voelt prettig, maar maakt het krediet veel duurder. En stijgt de rente, dan loop je extra kosten op zonder dat je het merkt, omdat je maandbedrag gelijk blijft.

Valkuil: wie steeds opnieuw opneemt wat hij net heeft afgelost, betaalt jarenlang vooral rente en komt nooit van de schuld af. Gebruik een doorlopend krediet voor een tijdelijke buffer, niet als vast extra inkomen.

Doorlopend krediet en je leenruimte

Een doorlopend krediet heeft ook gevolgen als je er niets van gebruikt. Bij een nieuwe lening rekent de kredietverstrekker minimaal 2% van je hele limiet per maand als last. Een ongebruikte limiet van € 10.000 verlaagt je leenruimte dus met € 200 per maand. Ook bij een hypotheekaanvraag telt een doorlopend krediet mee voor de limiet, niet voor het bedrag dat je hebt opgenomen.

Gebruik je je doorlopend krediet niet meer? Zeg het dan op of laat de limiet verlagen. Dat kan meestal kosteloos en vergroot je leenruimte direct. Na opzeggen staat het krediet nog 5 jaar bij BKR, maar met een einddatum. Een afgelost krediet zonder achterstanden telt dan niet meer mee als maandlast. Lees meer in ons artikel over BKR-registratie.

Doorlopend krediet of persoonlijke lening?

Voor een duidelijke, eenmalige uitgave is een persoonlijke lening meestal de veiligere keuze. Het belangrijkste verschil:

• Persoonlijke lening: vast bedrag, vaste rente, vaste maandlast en een vaste einddatum. Afgelost is afgelost.
• Doorlopend krediet: flexibel opnemen, maar variabele rente en een minder voorspelbare einddatum. Bij een nieuwe aanvraag telt de hele limiet mee.

Een doorlopend krediet kan passen als je een onregelmatige uitgave verwacht waarvan je de hoogte nog niet weet, zoals een verbouwing in fases, en als je gedisciplineerd aflost. Lees meer over de vaste variant in Persoonlijke lening: hoeveel kun je lenen?

Doorlopend krediet oversluiten, aflossen of opzeggen

• Extra aflossen: bij een variabele rente mag de aanbieder daarvoor geen vergoeding vragen. Elk extra bedrag verlaagt direct je rentekosten.
• Oversluiten naar een persoonlijke lening: heb je een oud doorlopend krediet met een hoge rente of zonder einddatum, dan kan een persoonlijke lening met een vaste rente goedkoper en overzichtelijker zijn. Reken wel na of de totale kosten echt dalen.
• Opzeggen: los het openstaande bedrag af en vraag de aanbieder het krediet te beëindigen. Vraag een schriftelijke bevestiging.

Rood staan en creditcard: ook een doorlopend krediet

Rood staan op je betaalrekening en krediet op een creditcard werken in de kern hetzelfde als een doorlopend krediet: je hebt een limiet, betaalt rente over wat je gebruikt en kunt steeds opnieuw opnemen. Mag je meer dan € 250 rood staan, dan staat dat bij BKR en telt het mee bij een nieuwe aanvraag. Ook hier geldt het maximum van 12% per jaar. Voor een uitgave die je pas over maanden kunt aflossen, zijn het meestal geen goede oplossingen.

Veelgestelde vragen over doorlopend krediet

Wat is een doorlopend krediet?

Een lening met een vaste limiet waarbinnen je geld opneemt wanneer je wilt. Je betaalt rente over het opgenomen bedrag en kunt wat je hebt afgelost opnieuw opnemen. De rente is meestal variabel.

Hoe lang loopt een doorlopend krediet?

Volgens de gedragscode van de financieringsondernemingen maximaal 15 jaar voor nieuwe contracten. Veel aanbieders stoppen daarom na een paar jaar met opnemen of verlagen de limiet. Oudere contracten kunnen geen einddatum hebben.

Telt een ongebruikt doorlopend krediet mee voor een nieuwe lening?

Ja. Kredietverstrekkers rekenen minimaal 2% van je hele limiet per maand als last, ook als je niets hebt opgenomen. Ook bij een hypotheekaanvraag telt de limiet mee.

Mag ik een doorlopend krediet boetevrij aflossen?

Ja. Bij een variabele rente mag de aanbieder geen vergoeding vragen voor extra of volledige aflossing.

Is een doorlopend krediet duurder dan een persoonlijke lening?

Dat hangt af van de rente en hoe je aflost. Met een laag maandbedrag of steeds nieuwe opnames wordt een doorlopend krediet al snel duurder. Vergelijk altijd het jaarlijks kostenpercentage.

Is de rente van een doorlopend krediet aftrekbaar?

Nee. Omdat een doorlopend krediet niet volgens een vast schema binnen 30 jaar wordt afgelost, voldoet het niet aan de voorwaarden voor renteaftrek, ook niet bij een verbouwing.

Bronnen: NVB/VFN Leennormenmethodiek Consumptief Krediet, gedragscode van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (maximale looptijd), Burgerlijk Wetboek boek 7 artikel 68, Rijksoverheid (maximale kredietvergoeding), Stichting BKR. Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. Let op: geld lenen kost geld.