Lening oversluiten: wanneer bespaar je echt?

Bij een lening oversluiten vervang je een of meer bestaande leningen door één nieuwe lening. Dat kan om twee redenen interessant zijn: je oude lening heeft een hogere rente dan je nu kunt krijgen, of je hebt meerdere leningen en wilt meer overzicht. Ook een oud doorlopend krediet met een variabele rente omzetten naar een persoonlijke lening met een vaste rente valt onder oversluiten.

Maar een lagere maandlast betekent niet automatisch dat je bespaart. Vaak daalt de maandlast vooral omdat de nieuwe lening langer loopt, en dan betaal je in totaal juist meer rente. Daarnaast kan je huidige aanbieder bij een vaste rente een vergoeding vragen voor vervroegd aflossen, van maximaal 1% van het afgeloste bedrag. In dit artikel lees je wanneer oversluiten loont, hoe het werkt en waar je op moet letten. Met de rekentool hieronder vergelijk je je huidige leningen met een nieuwe lening, inclusief alle kosten.

Bijgewerkt: 13 oktober 2026 · Bronnen: Burgerlijk Wetboek, NVB/VFN Leennormenmethodiek, Rijksoverheid, Stichting BKR

Bereken: levert oversluiten iets op?

Wanneer loont oversluiten?

Oversluiten levert vooral iets op in deze situaties:

• Je huidige rente is duidelijk hoger dan de rente die je nu kunt krijgen. Hoe groter het verschil en hoe langer je oude lening nog loopt, hoe meer je bespaart.
• Je hebt een oud doorlopend krediet met een variabele rente of zonder einddatum. Een persoonlijke lening met een vaste rente en vaste looptijd geeft zekerheid over wanneer je klaar bent.
• Je hebt meerdere kleine leningen, zoals een lening, een afbetaling en een creditcardschuld, en verliest het overzicht.

Oversluiten loont meestal niet als je oude lening bijna is afgelost, als het renteverschil klein is of als je de nieuwe lening veel langer laat lopen.

Rekenvoorbeeld

Je hebt twee leningen: € 4.000 tegen 11% vaste rente (maandlast € 150) en € 3.000 op een doorlopend krediet tegen 12% (maandlast € 120). Samen betaal je € 270 per maand en ben je over ongeveer 31 maanden klaar. Aan rente betaal je nog ongeveer € 1.077. Je sluit over naar één lening tegen een JKP van 7,5%, inclusief € 40 vergoeding voor de vaste lening.

Ondanks een veel lagere rente bespaar je alleen als de looptijd ongeveer gelijk blijft. Elke extra maand kost rente. De percentages zijn voorbeelden, geen tarieven van een bepaalde aanbieder.

Leningen samenvoegen: voordelen en valkuilen

Voordelen:

• één maandlast, één aanbieder en één einddatum;
• vaak een lagere rente dan op losse kleine leningen of een creditcard;
• bij een persoonlijke lening een vaste rente in plaats van een variabele.

Valkuilen:

• Langer lenen: een lagere maandlast door een langere looptijd maakt de lening duurder, zoals het voorbeeld laat zien.
• Opnieuw opnemen: blijft je oude doorlopend krediet of creditcard openstaan, dan is de verleiding groot om die weer te gebruiken. Zeg ze op.
• Kosten: een vergoeding voor vervroegd aflossen of extra afsluitkosten kunnen de besparing opeten. Die zitten in het JKP van de nieuwe lening; de vergoeding van je oude aanbieder niet.

Zo werkt oversluiten stap voor stap

1. Breng je leningen in kaart. Noteer per lening de restschuld, de rente, de maandlast en of de rente vast of variabel is. Je overzicht staat gratis op mijnkredietregistratie.nl.
2. Vraag je huidige aanbieder om een aflosnota, met het exacte bedrag en een eventuele vergoeding.
3. Vraag offertes aan voor een nieuwe lening en vergelijk het JKP en de totale kosten. Gebruik de rekentool hierboven.
4. Toetsing: de nieuwe aanbieder kijkt naar je inkomen, lasten en BKR-gegevens, net als bij elke andere lening.
5. Aflossing: vaak lost de nieuwe aanbieder de oude leningen rechtstreeks af. Gebeurt dat niet, los dan zelf direct af, zodat je niet twee leningen tegelijk hebt.
6. Zeg oude kredieten op. Laat een afgelost doorlopend krediet of een creditcard beëindigen en vraag een schriftelijke bevestiging.

Vergoeding voor vervroegd aflossen

Je mag een lening altijd geheel of gedeeltelijk eerder aflossen. De wet beperkt wat je oude aanbieder daarvoor mag vragen:

• Vaste rente, resterende looptijd langer dan een jaar: maximaal 1% van het vervroegd afgeloste bedrag.
• Vaste rente, resterende looptijd een jaar of korter: maximaal 0,5%.
• Variabele rente of doorlopend krediet: geen vergoeding.
• De vergoeding mag nooit hoger zijn dan de rente die je anders nog had betaald.

Sommige aanbieders rekenen helemaal geen vergoeding. Kijk in je voorwaarden of vraag het na.

Oversluiten met een BKR-registratie of achterstand

Ook bij oversluiten toetst de nieuwe aanbieder of de lening verantwoord is. Met alleen positieve registraties is dat meestal geen probleem. Heb je een achterstandscodering, dan wordt het lastiger, en met een lopende achterstand vrijwel onmogelijk bij een erkende aanbieder. Lees meer in ons artikel over BKR-registratie.

Kun je je leningen niet meer betalen? Dan lost een nieuwe lening het probleem meestal niet op. Neem contact op met je aanbieders over een betalingsregeling en meld je bij de gratis schuldhulp van je gemeente. Wees voorzichtig met partijen die “oversluiten met BKR” beloven en daarvoor vooraf geld vragen.

Oversluiten naar je hypotheek?

Huiseigenaren kunnen soms een consumptieve lening aflossen met een verhoging van hun hypotheek. De rente is dan vaak lager, maar er zijn belangrijke nadelen:

• de schuld loopt veel langer, vaak tot het einde van de hypotheek, waardoor je in totaal meer rente kunt betalen;
• de schuld wordt gedekt door je huis: kun je niet betalen, dan staat je woning op het spel;
• de rente over een lening voor bijvoorbeeld een auto is niet aftrekbaar, ook niet als die in je hypotheek zit;
• er komen kosten bij, zoals advies, notaris en taxatie.

Overweeg je dit, laat je dan adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Veelgestelde vragen over lening oversluiten

Wanneer is een lening oversluiten verstandig?

Als de totale kosten van de nieuwe lening lager zijn dan wat je op je huidige leningen nog moet betalen. Dat is meestal zo bij een duidelijk lagere rente en een vergelijkbare of kortere looptijd.

Kan ik meerdere leningen samenvoegen?

Ja. Je kunt een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een afbetaling of een creditcardschuld samenvoegen in één nieuwe lening. Zeg de oude kredieten daarna op.

Wat kost vervroegd aflossen bij oversluiten?

Bij een vaste rente maximaal 1% van het afgeloste bedrag, of 0,5% als de resterende looptijd een jaar of korter is. Bij een variabele rente of een doorlopend krediet is aflossen boetevrij.

Kan ik oversluiten met een BKR-registratie?

Met alleen positieve registraties meestal wel. Met een achterstandscodering is het moeilijker, en met een lopende achterstand vrijwel onmogelijk bij een erkende aanbieder.

Blijft mijn oude lening bij BKR staan?

Ja, nog 5 jaar na de einddatum, maar als afgelost. Bij een nieuwe aanvraag telt hij niet meer mee als maandlast.

Wordt mijn maandlast lager als ik oversluit?

Vaak wel, maar dat komt meestal door een langere looptijd. Kijk daarom altijd naar de totale kosten, niet alleen naar de maandlast.

Bronnen: Burgerlijk Wetboek boek 7 artikel 68 (vervroegd aflossen), NVB/VFN Leennormenmethodiek Consumptief Krediet, Stichting BKR, Rijksoverheid (maximale kredietvergoeding). Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. Let op: geld lenen kost geld.