Kredit trotz schlechter Bonität in der Schweiz: Was wirklich möglich ist

Ein Eintrag bei der ZEK, eine Betreibung oder eine frische Kreditabsage: Wer so etwas hinter sich hat, sucht oft nach einem «Kredit trotz schlechter Bonität». In der Schweiz entscheidet darüber aber nicht nur Ihre Bonität. Ebenso wichtig ist die gesetzliche Kreditfähigkeitsprüfung nach dem Konsumkreditgesetz (KKG). Der Kreditgeber muss prüfen, ob Sie den Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen können, ohne dabei unter Ihr betreibungsrechtliches Existenzminimum zu fallen.

Seriöse Kredite «ohne Prüfung» gibt es in der Schweiz deshalb nicht. Wer so etwas verspricht, ist ein Warnsignal. Dieser Ratgeber erklärt, wie Kreditgeber ZEK, IKO und Betreibungsregister lesen und wann trotz negativer Einträge noch ein Kredit möglich ist. Ausserdem erfahren Sie, welche Schritte Ihre Chancen wirklich verbessern. Prüfen Sie zuerst mit dem Rechner, wie viel finanziellen Spielraum Sie haben.

Aktualisiert: 14. Oktober 2026 · Quellen: Konsumkreditgesetz (KKG), EJPD (Höchstzinssatz 2026), SchKG Art. 8a, Bundesamt für Justiz

Kreditfähigkeits-Rechner: Wie viel Kredit liegt drin?

Bonität und Kreditfähigkeit: Der entscheidende Unterschied

Im Alltag werden beide Begriffe oft gleich verwendet. Für einen Kreditentscheid in der Schweiz sind es aber zwei getrennte Prüfungen, und Sie müssen beide bestehen.

Die Kreditfähigkeit ist gesetzlich vorgeschrieben. Das Konsumkreditgesetz verlangt, dass Sie den Kredit aus Ihrem laufenden Einkommen zurückzahlen können, ohne den Teil anzugreifen, der nach Betreibungsrecht nicht pfändbar ist. Dabei wird angenommen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten amortisiert wird, auch wenn der Vertrag länger läuft. Berücksichtigt werden unter anderem Miete, Steuern und bereits bestehende Kredit- und Leasingverpflichtungen. Genau das bildet der Rechner oben vereinfacht ab.

Die Bonität beschreibt Ihre Zahlungswürdigkeit, also wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit bezahlt haben. Sie ist nicht im Gesetz definiert. Jeder Kreditgeber legt eigene Kriterien fest und stützt sich dabei auf ZEK, IKO, Betreibungsregister und Auskunfteien.

Daraus folgt: Wer kreditfähig ist, aber eine schlechte Bonität hat, wird meist abgelehnt. Wer eine gute Bonität hat, aber nicht kreditfähig ist, darf gar keinen Kredit erhalten. Ein Kreditgeber, der trotz fehlender Kreditfähigkeit einen Kredit vergibt, verliert nach KKG mindestens Zinsen und Kosten, bei schweren Verstössen sogar den Anspruch auf den Kreditbetrag.

ZEK, IKO und Betreibungsregister: Was Kreditgeber sehen

Bei einem Kreditantrag in der Schweiz werden in der Regel drei Quellen abgefragt. Es lohnt sich, alle drei selbst zu kennen, bevor Sie einen Antrag stellen.

ZEK – Zentralstelle für Kreditinformation

Die ZEK ist ein Verein der Kredit-, Leasing- und Kartenanbieter. Die Mitglieder melden Anträge, Bewilligungen, Ablehnungen und das Zahlungsverhalten. Gespeichert werden also auch positive Informationen wie regelmässige Rückzahlungen. Die ZEK ist privatrechtlich organisiert und nicht gesetzlich vorgeschrieben. Trotzdem fragen praktisch alle grossen Konsumkreditgeber sie ab.

IKO – Informationsstelle für Konsumkredit

Die IKO ist die vom Konsumkreditgesetz vorgeschriebene Informationsstelle. Kreditgeber müssen Konsumkredite und Leasingverträge dort melden. Die IKO-Daten fliessen direkt in die Berechnung der Kreditfähigkeit ein: Eine bestehende gemeldete Rate senkt Ihren Spielraum für jeden weiteren Kredit.

Betreibungsregister

Der Betreibungsauszug zeigt Betreibungen gegen Sie, und zwar auch bezahlte. Dritte können Einträge während fünf Jahren nach Abschluss des Verfahrens einsehen. Den Auszug bestellen Sie beim Betreibungsamt Ihres Wohnorts, in vielen Kantonen auch online. Wer in den letzten Jahren umgezogen ist, sollte die Auszüge der früheren Wohnorte ebenfalls prüfen.

Kredit ohne ZEK: Gibt es das?

Kurze Antwort: Bei seriösen Schweizer Konsumkreditgebern nicht. Die ZEK-Abfrage ist zwar gesetzlich nicht vorgeschrieben, gehört aber bei Banken und spezialisierten Kreditinstituten zum Standard. Ein Angebot «Kredit ohne ZEK» bedeutet daher fast immer eines von drei Dingen:

• Ein Anbieter, der nicht Mitglied der ZEK ist. Auch er muss aber die Kreditfähigkeit nach KKG prüfen und die IKO abfragen. Ihr finanzieller Spielraum bleibt also entscheidend.
• Ein Kredit, der nicht unter das KKG fällt, zum Beispiel ein Darlehen von Privatpersonen oder ein durch Vermögenswerte gesicherter Kredit. Mehr dazu unten bei den Alternativen.
• Ein unseriöses Angebot, das mit dem Versprechen Kunden anlockt und dann Vorkosten verlangt.

Mit einem negativen ZEK-Eintrag ist der bessere Weg in der Regel nicht, die ZEK zu umgehen, sondern den Eintrag zu verstehen. Wichtig ist, ob es sich um einen Zahlungsrückstand, einen Ausfall oder nur um eine abgelehnte Anfrage handelt. Prüfen Sie ausserdem, ob der Eintrag korrekt ist und ab wann er nicht mehr sichtbar ist. Die Selbstauskunft zeigt Ihnen genau, was gespeichert ist. Korrekte Einträge lassen sich nicht vorzeitig löschen, fehlerhafte schon.

Kredit trotz Betreibung

Eine Betreibung im Auszug ist für die meisten Kreditgeber ein Ablehnungsgrund, auch wenn sie bezahlt ist. Entscheidend sind drei Punkte: wie viele Betreibungen es gibt, wie alt sie sind und ob sie bezahlt oder noch offen sind. Eine einzelne, ältere und bezahlte Betreibung wird von manchen Anbietern akzeptiert, offene Betreibungen oder Verlustscheine dagegen kaum.

Unberechtigte Betreibung ausblenden lassen (Art. 8a SchKG)

In der Schweiz kann jede Person eine Betreibung einleiten, ohne dass eine Forderung vorher geprüft wird. Damit Schikane-Betreibungen nicht dauerhaft Ihre Bonität belasten, gilt seit dem 1. Januar 2026 eine präzisierte Regel:

1. Sie erheben gegen den Zahlungsbefehl Rechtsvorschlag.
2. Frühestens drei Monate nach Zustellung des Zahlungsbefehls stellen Sie beim Betreibungsamt ein Gesuch um Nichtbekanntgabe. Das ist während der ganzen fünfjährigen Einsichtsfrist möglich, nicht mehr nur innerhalb eines Jahres.
3. Das Amt setzt dem Gläubiger eine Frist von 20 Tagen. Er muss nachweisen, dass er rechtzeitig ein Verfahren zur Beseitigung des Rechtsvorschlags eingeleitet hat.
4. Bringt er diesen Nachweis nicht, wird die Betreibung Dritten, also auch Kreditgebern, nicht mehr angezeigt.

Bezahlte Betreibungen und Verlustscheine

Wird eine Betreibung bezahlt, bleibt sie trotzdem sichtbar, aber mit dem Vermerk der Zahlung. Das wirkt deutlich besser als ein offener Eintrag. Bei einem Verlustschein lohnt sich die Tilgung doppelt: Die Forderung verjährt erst nach 20 Jahren (Art. 149a SchKG), und nach der Bezahlung können Sie beim Betreibungsamt die Löschung des Eintrags verlangen.

Kredit ohne Einkommensnachweis

Ohne Nachweis Ihres Einkommens kann ein Kreditgeber Ihre Kreditfähigkeit nicht prüfen. Darum erhalten Sie in der Schweiz keinen Konsumkredit ganz ohne Einkommensbelege. Was es aber gibt, sind andere Formen des Nachweises:

• Angestellte: In der Regel die letzten Lohnabrechnungen, teilweise ergänzt durch Kontoauszüge.
• Selbstständige: Steuerveranlagung oder Jahresabschlüsse der letzten Jahre, siehe Kredit für Selbstständige.
• Rente, AHV oder IV: Rentenbescheid und Zahlungsnachweise. Renten zählen als regelmässiges Einkommen.
• Arbeitslosentaggeld oder Sozialhilfe: Diese gelten bei Kreditgebern meist nicht als ausreichend stabil. Ein Kredit ist in dieser Lage selten möglich und oft auch nicht sinnvoll.

Vorsicht bei Angeboten, die ausdrücklich «ohne Einkommensnachweis» werben. Ein Kreditgeber, der Ihr Einkommen nicht prüft, verletzt die Pflicht zur Kreditfähigkeitsprüfung. Und wer im Antrag falsche Angaben zu Einkommen oder Schulden macht, verliert den Schutz, den das Gesetz bei fehlerhafter Prüfung vorsieht.

Kredit abgelehnt – was tun?

Eine Absage ist ärgerlich, aber sie ist eine Information. Kreditgeber nennen die Gründe häufig nicht im Detail, weil ihre Kriterien intern sind. Gehen Sie deshalb systematisch vor:

1. Nicht sofort neu beantragen. Jede Anfrage und jede Ablehnung wird bei der ZEK gespeichert. Mehrere Anträge in kurzer Zeit wirken auf andere Kreditgeber wie ein Warnsignal.
2. Kreditfähigkeit nachrechnen. Mit dem Rechner oben sehen Sie, ob schon die gesetzliche Grenze überschritten war. Wenn ja, hilft auch ein anderer Anbieter nicht.
3. Selbstauskünfte einholen. ZEK, IKO und Betreibungsauszug zeigen, welcher Eintrag den Ausschlag gegeben haben könnte.
4. Betrag und Laufzeit überdenken. Ein tieferer Betrag liegt eher innerhalb Ihres Spielraums.
5. Fehler korrigieren lassen und erst danach erneut anfragen, am besten bei einem einzigen, passenden Anbieter.

Häufige Gründe für eine Absage sind ein zu geringer Spielraum nach Abzug der Fixkosten, bestehende Raten bei der IKO, Betreibungen, ein negativer ZEK-Eintrag, eine kurze Anstellungsdauer oder Probezeit, ein befristeter Vertrag und bei ausländischen Staatsangehörigen der Aufenthaltsstatus. Zum letzten Punkt finden Sie Details im Ratgeber Kredit für Ausländer in der Schweiz.

Seriöse Alternativen bei schlechter Bonität

Wenn ein Bankkredit nicht möglich ist, gibt es Wege, die legal und tragbar sind. Wählen Sie aber nur einen, wenn die Rückzahlung realistisch ist.

Unseriöse Angebote erkennen

Gerade Menschen mit schlechter Bonität werden gezielt angesprochen. Diese Warnsignale sollten Sie kennen:

• Vorkosten oder Gebühren vor der Auszahlung. Seriöse Kreditgeber verlangen keine Vorauszahlung. Ein Kreditvermittler darf von Ihnen für die Vermittlung eines Konsumkredits keine Entschädigung verlangen (Art. 35 KKG).
• «Sofortkredit» oder «Kredit ohne Prüfung». Weil die Kreditfähigkeit geprüft werden muss, gibt es in der Schweiz keinen echten Sofortkredit. Mehr dazu im Ratgeber Kleinkredit und Sofortkredit.
• Zinsen über dem Höchstzins. Für Barkredite gelten seit 1. Januar 2026 höchstens 10 % effektiver Jahreszins, für Überziehungskredite und Kreditkarten höchstens 12 %.
• Kontakt nur per Messenger, kein Impressum, Sitz im Ausland. Ein Schweizer Kreditgeber hat eine überprüfbare Adresse und eine Bewilligung.
• Druck wie «nur heute» oder die Aufforderung, Ausweis und Bankdaten vorab zu schicken.

Auch ein seriöser Kredit lässt sich noch rückgängig machen: Sie können innerhalb von 14 Tagen nach Erhalt der Vertragskopie schriftlich widerrufen.

Bonität verbessern: Schritt für Schritt

1. Bestandesaufnahme: ZEK-Auszug, IKO-Auskunft und Betreibungsauszug bestellen und alle Schulden auflisten.
2. Fehler bereinigen: Falsche Einträge beim jeweiligen Register und beim meldenden Gläubiger beanstanden.
3. Unberechtigte Betreibungen ausblenden lassen: Gesuch nach Art. 8a SchKG stellen, wie oben beschrieben.
4. Offene Betreibungen und Verlustscheine bezahlen oder Ratenvereinbarungen treffen. Nach Tilgung eines Verlustscheins die Löschung verlangen.
5. Laufende Raten pünktlich zahlen: Regelmässige Rückzahlungen werden bei der ZEK auch positiv erfasst.
6. Kreditkarten- und Leasingverpflichtungen reduzieren: Jede gemeldete Rate senkt Ihre Kreditfähigkeit.
7. Weniger Anträge stellen: Lieber einen gut vorbereiteten Antrag als viele parallele Anfragen.
8. Zeit einplanen: Mit jedem Jahr ohne neue negative Einträge steigen Ihre Chancen.

Häufige Fragen zu Kredit trotz schlechter Bonität

Bekomme ich in der Schweiz einen Kredit mit negativem ZEK-Eintrag?

Das ist schwierig, aber nicht in jedem Fall ausgeschlossen. Ein Zahlungsausfall führt bei den meisten Anbietern zur Ablehnung. Ein länger zurückliegender, bereinigter Rückstand mit stabilem Einkommen seither wird manchmal akzeptiert. Prüfen Sie zuerst den genauen Eintrag mit der kostenlosen ZEK-Selbstauskunft.

Wie lange bleibt eine Betreibung sichtbar?

Für Dritte fünf Jahre nach Abschluss des Verfahrens. Unberechtigte Betreibungen können Sie nach Rechtsvorschlag und frühestens drei Monate nach dem Zahlungsbefehl mit einem Gesuch nach Art. 8a SchKG ausblenden lassen.

Gibt es einen Kredit ohne Bonitätsprüfung?

Nicht bei einem Konsumkredit zwischen CHF 500 und CHF 80’000. Hier ist die Kreditfähigkeitsprüfung nach KKG Pflicht. Angebote ohne Prüfung sind ein Warnsignal.

Wie hoch darf der Zins bei schlechter Bonität sein?

Unabhängig von der Bonität höchstens 10 % effektiver Jahreszins für Barkredite und 12 % für Überziehungskredite und Kreditkarten. Diese Höchstzinsen gelten seit 1. Januar 2026.

Hilft ein Solidarschuldner bei schlechter Bonität?

Ja, wenn die zweite Person eine gute Bonität und ein eigenes Einkommen hat. Beide haften dann aber für den gesamten Kredit. Das sollte gut überlegt sein.

Darf ein Kreditvermittler Gebühren verlangen?

Nein. Für die Vermittlung eines Konsumkredits schulden Sie dem Vermittler keine Entschädigung (Art. 35 KKG). Wer Vorkosten verlangt, ist unseriös.

Hinweis: Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist keine Rechts- oder Finanzberatung. Gesetzliche Werte geprüft am 14. Oktober 2026 (KKG, VKKG/EJPD, SchKG, Richtlinien Existenzminimum des Bundesamts für Justiz). kreeu.com vergibt und vermittelt keine Kredite.