BKR-registratie: hoe lang blijft het staan en kun je nog lenen?

Ruim 7,1 miljoen volwassenen in Nederland hebben een lopend krediet dat bij BKR staat geregistreerd. Bij ongeveer 434.000 mensen staat er ook een betalingsachterstand bij (cijfers BKR tot en met 31 december 2025). Een BKR-registratie is dus heel gewoon en niet automatisch negatief. Elk krediet van meer dan € 250 met een looptijd langer dan één maand wordt gemeld, ook als je altijd netjes betaalt. Pas als je achterloopt met betalen, komt er een codering bij, en die maakt een nieuwe lening lastiger.

In dit artikel lees je hoe lang een BKR-registratie blijft staan, hoe je je gegevens gratis inziet en wat de coderingen A, H, 1, 2 en 3 betekenen. Je leest ook hoe je een onterechte registratie laat aanpassen en of je met een registratie nog kunt lenen. Daarnaast leggen we uit waarom “lenen zonder BKR-toetsing” bij particuliere geldverstrekkers een rood signaal is. Met de checker hieronder zie je direct wanneer jouw registratie verdwijnt.

Bijgewerkt: 12 oktober 2026 · Bronnen: Stichting BKR (mijnkredietregistratie.nl), Rijksoverheid, Kifid

Bereken: wanneer verdwijnt jouw BKR-registratie?

Wat is een BKR-registratie?

Stichting BKR (Bureau Krediet Registratie) houdt in het Centraal Krediet Informatiesysteem bij welke kredieten je hebt en of je die op tijd betaalt. Kredietaanbieders zijn verplicht om kredieten aan consumenten te melden en om bij een nieuwe aanvraag je gegevens op te vragen. Zo kunnen ze inschatten of een nieuwe lening bij je inkomen en vaste lasten past.

Er zijn twee soorten registraties:

• Positieve registratie: de melding van een krediet op het moment dat je het afsluit. Dat zegt alleen dat je een lening hebt, niet dat er iets mis is.
• Negatieve registratie: een melding van iets dat tijdens de looptijd misgaat, zoals een betalingsachterstand of een lening die in één keer wordt opgeëist. Dit heet een bijzonderheidscodering.

Wat wordt er geregistreerd, en vanaf welk bedrag?

Een studieschuld bij DUO staat niet bij BKR. De AFM pleit er wel voor om die ook te laten registreren, maar dat is nu niet het geval. Een hypotheekverstrekker vraagt je studieschuld daarom apart uit.

Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?

De hoofdregel is eenvoudig: 5 jaar na de werkelijke einddatum van een krediet verwijdert BKR de registratie. Dat geldt voor positieve en negatieve registraties. Voor achterstanden gelden een paar extra regels uit het reglement van BKR:

• Achterstand ingelopen, lening loopt door: de achterstands- en herstelmelding verdwijnen 5 jaar na de datum van de herstelmelding (H).
• Lening beëindigd na een achterstand: de registratie verdwijnt 5 jaar na de herstelmelding, of 5 jaar na de einddatum als er geen herstel is gemeld.
• Achterstand zonder herstel op een lopende lening: deze verdwijnt niet vanzelf. Na 5 jaar moet de kredietaanbieder beoordelen of de melding blijft staan.
• Overlijden: alle gegevens worden een jaar na de melding van het overlijden verwijderd.

Wordt de termijn korter?

Het kabinet bereidt een wet voor, de Wet stelsel kredietregistratie, die de bewaartermijn van 5 naar 3 jaar moet verkorten. Dat voorstel is nog niet bij de Tweede Kamer ingediend. Tot die wet in werking treedt, blijft 5 jaar gelden. Na een geslaagd schuldhulptraject hanteren sommige gemeenten al een kortere termijn voor hun eigen registratie. Zwolle verwijdert die bijvoorbeeld na 6 maanden. Vraag bij je eigen gemeente na wat daar geldt.

BKR-coderingen uitgelegd: A, H, 1, 2, 3 en meer

Op je kredietoverzicht staat per krediet een contractsoort en eventueel een of meer coderingen. Deze kun je tegenkomen:

Coderingen kunnen ook samen voorkomen, zoals A + 2 of A + 3. Een kredietaanbieder moet je schriftelijk waarschuwen voordat hij een achterstand (A) laat registreren, en daarbij de gevolgen noemen. Voor de bijzonderheidscodes 1 tot en met 5 geldt die plicht tot vooraankondiging niet.

Je BKR-registratie gratis inzien

1. Ga naar mijnkredietregistratie.nl. Dat is de website van Stichting BKR voor consumenten.
2. Maak een account aan en identificeer je eenmalig met iDIN via je bank.
3. Bekijk je kredietoverzicht online. Dat is gratis.

Ondersteunt je bank geen iDIN? Dan kun je een aanvraagformulier met een kopie van je identiteitsbewijs opsturen. Maak daarop je burgerservicenummer en pasfoto onzichtbaar. Je krijgt het overzicht dan per post. Een gewaarmerkt kredietoverzicht, bijvoorbeeld voor een verhuurder, kost € 17,50.

Let op phishing: BKR stuurt nooit e-mails over een betalingsachterstand, vraagt nooit om via een link je gegevens te delen en vraagt nooit om betalingen. Krijg je zo’n bericht? Klik niet op de link en betaal niets.

Onterechte of onevenredige BKR-registratie laten verwijderen

BKR past zelf geen registraties aan. Dat doet de kredietaanbieder die de melding heeft gedaan. Je hebt twee situaties:

• De registratie klopt niet, bijvoorbeeld een lening die je niet herkent, een verkeerd bedrag of een achterstand zonder vooraankondiging. Vraag de kredietaanbieder schriftelijk om correctie en voeg bewijs toe.
• De registratie klopt wel, maar is onevenredig zwaar voor jouw situatie. Je kunt de kredietaanbieder dan vragen om een belangenafweging. Die kijkt naar onder meer de oorzaak en de duur van de achterstand, je betaalgedrag daarna, je huidige financiële situatie en het concrete belang dat je bij verwijdering hebt.

Wijst de kredietaanbieder je verzoek af, dan kun je een klacht indienen bij Kifid, het klachteninstituut voor financiële dienstverlening. Kifid behandelt sinds oktober 2021 de klachten over BKR-registraties. Uit de uitspraken blijkt dat een registratie niet snel wordt verwijderd: je moet aannemelijk maken dat jouw belang zwaarder weegt. Een concrete afwijzing van een hypotheek of huurwoning helpt daarbij, net als bewijs dat je financiële situatie nu stabiel is.

Wees voorzichtig met bureaus die beloven je “gegarandeerd” uit het BKR te halen tegen betaling vooraf. Alles wat zo’n bureau kan doen, kun je ook zelf bij de kredietaanbieder en bij Kifid.

Lenen met een BKR-registratie: wat kan wel?

Een BKR-registratie is geen verbod op lenen. De kredietaanbieder beslist zelf op basis van zijn acceptatiebeleid, je inkomen, je vaste lasten en je kredietoverzicht. Grofweg geldt:

• Alleen positieve registraties: geen probleem op zich. Je lopende maandlasten tellen wel mee, dus het bedrag dat je nog kunt lenen wordt lager.
• Achterstand met herstel (A + H): sommige aanbieders accepteren dit, vooral als het herstel al even geleden is. Reken op meer vragen en een strengere toets.
• Codering 2 of 3, of een achterstand zonder herstel: een nieuwe lening bij een erkende aanbieder is dan meestal niet haalbaar. Probeer eerst de achterstand op te lossen.
• Hypotheek: hypotheekverstrekkers kijken per situatie. Een adviseur kan nagaan welke verstrekker jouw codering accepteert.

Bij elke erkende aanbieder geldt in Nederland een maximale rente van 12% per jaar (sinds 1 januari 2026), ook bij kleine en kortlopende leningen. Een hoger tarief is niet toegestaan.

Liever niet lenen? Dit zijn de alternatieven

• Betalingsregeling: neem bij een achterstand zo snel mogelijk contact op met de schuldeiser. Een regeling voorkomt vaak dat het erger wordt.
• Gratis schuldhulp van je gemeente: elke gemeente moet schuldhulp bieden. Je kunt je daar zelf melden.
• Bijzondere bijstand of een lening van de gemeentelijke kredietbank: voor noodzakelijke kosten, afhankelijk van je inkomen en woonplaats.
• Geld lenen van familie of vrienden: leg het bedrag, de aflossing en eventuele rente schriftelijk vast, zodat er later geen misverstanden ontstaan.

Particuliere geldverstrekkers zonder BKR-toetsing: betrouwbaar?

Online zie je veel aanbiedingen van “betrouwbare particuliere geldverstrekkers” die zonder BKR-toetsing en zonder aanbetaling geld zouden uitlenen. Het eerlijke antwoord: een erkende kredietaanbieder leent nooit zonder BKR-toetsing, want het opvragen van je gegevens is verplicht. Een aanbieder die belooft dat niet te doen, werkt dus niet volgens de regels.

Zo werkt leningfraude meestal

1. Je ziet een advertentie of krijgt een bericht via social media of e-mail: lage rente, snelle goedkeuring en “geen BKR-toets”.
2. Na je reactie vraagt de “geldverstrekker” om een kopie van je identiteitsbewijs en loonstrook.
3. Voordat het geld wordt overgemaakt, moet je eerst betalen voor administratie-, dossier- of verzekeringskosten, of een “aanbetaling”.
4. Na de betaling volgt een nieuwe rekening, of je hoort niets meer. De lening komt nooit.

Rode vlaggen

• Je moet vooraf iets betalen. Een betrouwbare kredietverstrekker vraagt nooit geld voordat de lening op je rekening staat, dus ook niet “zonder aanbetaling, behalve…”.
• Geen BKR-toetsing, geen controle van inkomen.
• Contact alleen via WhatsApp, Facebook of een gratis e-mailadres.
• Voorwaarden die veel beter zijn dan bij banken.
• Een rente boven 12% per jaar.

Zo controleer je een geldverstrekker

• Zoek de naam op in het register van de AFM. Wie in Nederland consumptief krediet aanbiedt, heeft een vergunning nodig.
• Kijk op de website van de AFM of er een waarschuwing over de partij is gepubliceerd.
• Controleer of de lening bij BKR wordt gemeld. Bij een erkende aanbieder hoort dat.

Heb je al betaald of een kopie van je identiteitsbewijs gedeeld? Doe aangifte bij de politie, meld het direct bij je bank en meld een gedeelde ID-kopie bij het Centraal Meldpunt Identiteitsfraude.

Wat verandert er met de nieuwe Europese kredietregels?

Nederland zet de herziene Europese richtlijn voor consumentenkrediet om in nationale wetgeving. De Tweede Kamer heeft het wetsvoorstel op 6 oktober 2026 aangenomen. De Eerste Kamer moet nog stemmen; de bedoeling is dat de nieuwe regels vanaf 20 november 2026 gelden. De belangrijkste punten voor jou:

• Ook nieuwere kredietvormen, zoals achteraf betalen (“koop nu, betaal later”), komen onder de regels voor consumentenkrediet en het renteplafond te vallen.
• Kredietaanbieders moeten bij elk krediet vooraf het BKR raadplegen, ook bij bedragen onder € 250.
• Voor creditcards met uitgestelde betaling gaan de nieuwe regels zes maanden later in.
• Kredietverlening aan minderjarigen wordt verboden.

Of en wanneer achteraf betalen bij BKR wordt geregistreerd, wordt geregeld in de Wet stelsel kredietregistratie, die nog in voorbereiding is. We werken dit artikel bij zodra de wet en de ingangsdatum definitief zijn.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie

Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

Tot 5 jaar na de herstelmelding of na de einddatum van het krediet. Een achterstand die nooit is hersteld op een lening die nog loopt, verdwijnt niet vanzelf.

Kan ik mijn BKR-registratie gratis bekijken?

Ja. Op mijnkredietregistratie.nl bekijk je je kredietoverzicht gratis, na eenmalige identificatie met iDIN. Een gewaarmerkt overzicht kost € 17,50.

Wordt rood staan bij BKR geregistreerd?

Ja, als je meer dan € 250 rood mag staan. Het gaat om de afgesproken limiet, niet om het bedrag dat je op dat moment rood staat.

Staat een studieschuld bij BKR?

Nee. Een studieschuld bij DUO wordt niet bij BKR geregistreerd. Bij een hypotheekaanvraag moet je hem wel zelf opgeven.

Kan ik geld lenen zonder BKR-toetsing?

Niet bij een erkende kredietaanbieder: die is verplicht je gegevens bij BKR op te vragen. Aanbiedingen “zonder BKR-toetsing” zijn vaak fraude, zeker als je vooraf iets moet betalen.

Mag een bank mijn BKR-registratie eerder verwijderen?

Ja. Een kredietaanbieder kan een registratie aanpassen of verwijderen als die onjuist is of na een belangenafweging onevenredig zwaar uitvalt. Wijst de aanbieder dat af, dan kun je naar Kifid.

Bronnen: Stichting BKR (Algemeen Reglement CKI en mijnkredietregistratie.nl), Rijksoverheid (maximale kredietvergoeding), Eerste Kamer (wetsvoorstel 36924), Kifid. Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of juridisch advies. Let op: geld lenen kost geld.