Studielening bij DUO: rente, terugbetalen en gevolgen voor je hypotheek

Een studielening bij DUO is voor de meeste studenten de goedkoopste lening die er is. De rente ligt ver onder die van een gewone lening, je betaalt pas terug als je klaar bent met studeren, en wat je terugbetaalt hangt af van je inkomen. Zit je onder een bepaald inkomen, dan betaal je zelfs niets. Wat er na de aflosperiode nog over is, wordt kwijtgescholden. Een studieschuld staat ook niet bij BKR.

Toch is een studieschuld niet gratis. De rente stijgt: voor terugbetalers onder de SF35-regels gaat die van 2,33% in 2026 naar 2,70% in 2027, en onder SF15 van 2,29% naar 3,28%. En wil je later een huis kopen, dan gaat het wettelijke maandbedrag van je studieschuld van je leenruimte af, ook als je door je inkomen minder betaalt. In dit artikel lees je hoe de rente werkt, hoeveel je per maand terugbetaalt, welke regels voor jou gelden en wat je studieschuld doet met je hypotheek. Met de rekentool hieronder bereken je je maandbedrag.

Bijgewerkt: 13 oktober 2026 · Bronnen: DUO (rente, terugbetalingsregels en berekening maandbedrag), Nibud (Advies hypotheeknormen 2026)

Bereken: je maandbedrag aan DUO

Hoe werkt een studielening bij DUO?

Studeer je aan een mbo, hbo of universiteit, dan kun je naast eventuele beurzen geld lenen bij DUO. Je bepaalt zelf hoeveel je per maand leent, tot een maximum, en kunt dat bedrag op elk moment aanpassen of stopzetten.

• Tijdens je studie loopt er al rente over je schuld. Die rente wordt telkens voor 1 jaar vastgezet en bij je schuld opgeteld.
• Na je studie start de aanloopfase van 2 jaar. In die tijd hoef je nog niet terug te betalen, maar je mag het wel. Vanaf de aanloopfase staat je rente telkens 5 jaar vast.
• Daarna begint de aflosfase van maximaal 35 of 15 jaar, afhankelijk van je terugbetalingsregels.

Welke terugbetalingsregels gelden voor jou?

Kreeg je vóór en na 1 augustus 2023 zonder onderbreking studiefinanciering voor het mbo? Dan val je onder SF35, maar mag je vóór het begin van de aflosfase overstappen naar SF15. In Mijn DUO zie je welke regels voor jou gelden.

Rente: hoe wordt die bepaald?

De rente van DUO is gekoppeld aan de rente die de overheid zelf betaalt op staatsleningen. Daarom ligt hij veel lager dan bij een gewone lening.

• SF35: gebaseerd op het gemiddelde van de vijfjaarsrente op staatsleningen over twaalf maanden (oktober tot en met september).
• SF15: gebaseerd op de rente van drie- tot vijfjarige staatsleningen in september.
• 5 jaar vast: je krijgt maar eens in de 5 jaar te maken met een rentewijziging. Elke schuld heeft zijn eigen rentevaste periode.

Een voorbeeld van DUO: had je in 2022 een rente van 0% vastgezet tot en met december 2026, dan gaat je nieuwe periode onder SF35 in 2027 in met 2,70%, vast tot en met december 2031. Wanneer jouw periode afloopt, zie je in Mijn DUO. Elk jaar in november stuurt DUO je rente en maandbedrag voor het nieuwe jaar.

Hoeveel betaal je per maand terug?

DUO berekent eerst het wettelijk maandbedrag: het bedrag dat je per maand moet betalen om je schuld met rente binnen 35 of 15 jaar af te lossen. Daarna kijkt DUO naar je draagkracht: wat je op basis van je inkomen kunt missen. Je betaalt het laagste van de twee.

• Inkomen van 2 jaar geleden: DUO kijkt naar je inkomen van twee jaar terug, het peiljaar. Is je inkomen sindsdien gedaald, dan kun je vragen om met een recenter jaar te rekenen.
• Partnerinkomen: onder SF35 telt het inkomen van je partner altijd mee.
• Elk jaar opnieuw: je draagkracht wordt elk kalenderjaar opnieuw berekend.
• Kwijtschelding: is er na de aflosperiode nog schuld over, dan wordt die kwijtgescholden.

Studieschuld en je hypotheek

Een studieschuld staat niet bij BKR, maar bij een hypotheekaanvraag moet je hem wel opgeven. Sinds 2024 gaat het wettelijk maandbedrag van je studielening van je leenruimte af. Dat gebeurt ook als je door je inkomen minder of niets betaalt. Hoe hoger je schuld en de rente, hoe hoger dat wettelijke maandbedrag en hoe minder hypotheek je kunt krijgen.

Ga je een huis kopen? Bekijk je actuele schuld en maandbedrag in Mijn DUO, en laat een hypotheekadviseur uitrekenen wat dat betekent voor je maximale hypotheek. Lees meer over de regels in ons artikel over de hypotheek.

Extra aflossen: verstandig of niet?

Je mag je studieschuld op elk moment extra aflossen. Of dat slim is, hangt af van je situatie:

• Waarom wel: je betaalt minder rente, zeker nu de rente stijgt. En een lagere schuld kan je ruimte voor een hypotheek vergroten.
• Waarom niet: de rente van DUO is nog steeds laag vergeleken met andere leningen. Een buffer voor onverwachte uitgaven is meestal belangrijker. En verwacht je dat een deel van je schuld na 35 jaar wordt kwijtgescholden, dan levert extra aflossen minder op.
• Andere schulden eerst: heb je ook een persoonlijke lening, rood staan of een doorlopend krediet? Los die eerst af. De rente daarop is bijna altijd hoger.

Wil je extra aflossen voor een hypotheekaanvraag? Vraag DUO dan hoe je wettelijk maandbedrag daarna wordt berekend, en neem dat mee in het gesprek met je adviseur.

Studielening, BKR en andere leningen

• BKR: een studieschuld bij DUO staat niet bij BKR. Kredietverstrekkers kunnen er wel naar vragen. Geef hem eerlijk op.
• Levenlanglerenkrediet: ook als je ouder bent of al hebt gestudeerd, kun je bij DUO lenen voor collegegeld. Dat valt onder de SF15-lllk-regels, met een rente gelijk aan SF35.
• Geen alternatief: leen voor je studie niet bij een gewone kredietverstrekker als je bij DUO kunt lenen. Een persoonlijke lening kost veel meer, telt mee bij BKR en heeft geen inkomensafhankelijke terugbetaling. Lees meer in Geld lenen: zo vind je de goedkoopste lening.

Veelgestelde vragen over de studielening

Hoeveel rente betaal ik over mijn studieschuld in 2026?

Voor terugbetalers 2,33% onder SF35 en 2,29% onder SF15. In 2027 is dat 2,70% en 3,28%. Je rente staat telkens 5 jaar vast; in Mijn DUO zie je welke rente voor jou geldt.

Wanneer moet ik beginnen met terugbetalen?

Twee jaar nadat je recht op studiefinanciering stopt. Die eerste twee jaar heten de aanloopfase.

Hoeveel moet ik per maand terugbetalen?

Het laagste van het wettelijk maandbedrag en je draagkracht. Onder SF35 betaal je nooit meer dan 4% van je inkomen boven de vrijstelling, onder SF15 12%.

Wat gebeurt er met mijn schuld als ik hem niet kan aflossen?

Wat er na de aflosperiode van 35 of 15 jaar nog over is, wordt kwijtgescholden.

Telt mijn studieschuld mee voor mijn hypotheek?

Ja. Het wettelijk maandbedrag gaat van je leenruimte af, ook als je door je inkomen minder betaalt.

Staat mijn studieschuld bij BKR?

Nee. Maar bij een hypotheek of andere lening moet je hem wel opgeven.

Bronnen: DUO (Rente voor terugbetalers, Terugbetalingsregels, Berekening maandbedrag), Nibud (Advies hypotheeknormen 2026). Kreeu.com is niet verbonden aan DUO. Je actuele schuld, rente en maandbedrag zie je in Mijn DUO. Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies.