Een nieuwe keuken, een uitbouw, een nieuw dak of een badkamer: een verbouwing kost al snel tienduizenden euro’s. Heb je dat niet op je spaarrekening, dan zijn er grofweg drie manieren om het te financieren: een persoonlijke lening als verbouwingslening, een verhoging van je hypotheek met een bouwdepot, of een energiebespaarlening als je verduurzaamt. Welke het beste past, hangt af van het bedrag, hoe lang je wilt aflossen en of je de rente kunt aftrekken.
Dat laatste maakt veel verschil. Gebruik je de lening voor verbetering of onderhoud van je eigen woning, en los je hem minimaal annuïtair of lineair binnen 30 jaar af, dan is de rente aftrekbaar in box 1. In 2026 is dat tegen maximaal 37,56%. Voor meubels, losse apparaten of een lening op een huurhuis geldt dat niet. In dit artikel lees je welke financiering bij je verbouwing past, wanneer de rente aftrekbaar is en waar je op moet letten. Met de rekentool hieronder zie je wat je verbouwingslening netto kost.
Bijgewerkt: 13 oktober 2026 · Bronnen: Belastingdienst (via banken), Consumentenbond (wijzigingen hypotheek 2026), Burgerlijk Wetboek, Rijksoverheid
In het kort
- Een verbouwing financier je met een persoonlijke lening, een hogere hypotheek met bouwdepot of een energiebespaarlening.
- De rente is aftrekbaar als je het geld gebruikt voor verbetering of onderhoud van je eigen woning en binnen 30 jaar annuïtair of lineair aflost.
- Het maximale aftrektarief is in 2026 37,56%.
- Inrichting, zoals meubels en losse apparaten, en een doorlopend krediet zijn niet aftrekbaar.
- De NHG-grens is in 2026 € 470.000 inclusief verbouwingskosten, of € 498.200 met energiebesparende maatregelen.
- Bewaar alle facturen en offertes als bewijs voor de Belastingdienst.
Bereken: wat kost je verbouwingslening netto?
Wat kost je verbouwingslening netto?
Bereken je maandlast, de rente en de belastingteruggave als de lening aan de voorwaarden voor renteaftrek voldoet.
Indicatie. Aftrek alleen als de lening schriftelijk is vastgelegd, minimaal annuïtair of lineair binnen 30 jaar wordt afgelost en wordt besteed aan verbetering of onderhoud van je eigen woning. Effecten van het eigenwoningforfait en de Wet Hillen zijn niet meegenomen. Geen fiscaal advies. Let op: geld lenen kost geld.
Drie manieren om je verbouwing te financieren
| Persoonlijke lening | Hypotheek verhogen + bouwdepot | Energiebespaarlening | |
|---|---|---|---|
| Geschikt voor | Kleinere en middelgrote verbouwingen | Grote verbouwingen | Isolatie, warmtepomp, zonnepanelen |
| Rente | Vast, maximaal 12% | Meestal lager, vast voor een rentevaste periode | Vast, vaak gunstig |
| Looptijd | Enkele jaren tot ongeveer 15 jaar | Tot 30 jaar | Afhankelijk van het bedrag |
| Bijkomende kosten | Meestal geen | Advies, taxatie, notaris | Meestal geen |
| Snelheid | Snel, enkele dagen | Langer, enkele weken | Enkele weken |
| Rente aftrekbaar | Ja, onder voorwaarden | Ja, onder voorwaarden | Ja, onder voorwaarden |
Voor een verbouwing van een paar duizend tot enkele tienduizenden euro’s is een persoonlijke lening vaak het eenvoudigst: geen notaris, geen taxatie en snel geregeld. Bij een grote verbouwing kan een hogere hypotheek goedkoper zijn, omdat de rente lager is. Daar staan wel extra kosten en een veel langere looptijd tegenover. Lees meer over de persoonlijke lening in Persoonlijke lening: hoeveel kun je lenen?
Rente aftrekken: aan deze voorwaarden moet je voldoen
Een lening voor je verbouwing kan meetellen als eigenwoningschuld. De rente is dan aftrekbaar in box 1. Daarvoor moet aan alle voorwaarden worden voldaan:
- het gaat om je eigen woning, waarin je zelf woont;
- het geld wordt gebruikt voor verbetering of onderhoud van de woning;
- de lening is schriftelijk vastgelegd;
- je lost minimaal annuïtair of lineair af, binnen maximaal 30 jaar.
| Meestal wel aftrekbaar | Niet aftrekbaar |
|---|---|
| Nieuwe keuken of badkamer die vast in de woning wordt ingebouwd | Meubels, gordijnen en losse apparaten |
| Uitbouw, dakkapel of verbouwing van de zolder | Een verbouwing van een huurhuis of tweede woning |
| Nieuw dak, kozijnen of schilderwerk (onderhoud) | Een doorlopend krediet |
| Isolatie, warmtepomp of zonnepanelen | Een lening die niet binnen 30 jaar wordt afgelost |
Bewaar offertes, facturen en betaalbewijzen. De Belastingdienst kan vragen om aan te tonen waaraan je het geld hebt uitgegeven. Gebruik je een deel van de lening voor inrichting, dan is alleen de rente over het verbouwingsdeel aftrekbaar.
Twijfel je of je lening voldoet? Gebruik de rekenhulp op de website van de Belastingdienst of vraag een belastingadviseur. De rekentool hierboven geeft alleen een indicatie.
Hypotheek verhogen met een bouwdepot
Bij een grote verbouwing kun je je hypotheek verhogen. Het geleende bedrag wordt dan in een bouwdepot gezet: een aparte rekening waaruit de geldverstrekker de facturen van de aannemer betaalt.
- Taxatie: de geldverstrekker laat de woning taxeren, vaak ook de waarde na de verbouwing.
- Notaris: voor de verhoging is een nieuwe hypotheekakte nodig.
- Rente over het depot: de eerste 6 maanden kun je de betaalde rente volledig aftrekken. Daarna trek je de rente die je over het depot ontvangt af van de rente die je betaalt.
- Maximaal 2 jaar: wat na 2 jaar nog in het depot staat, valt niet meer onder de eigenwoningregeling.
- NHG: in 2026 is de NHG-grens € 470.000 inclusief verbouwingskosten, of € 498.200 als het extra bedrag volledig naar energiebesparende maatregelen gaat.
Verduurzamen: extra leenruimte en energiebespaarlening
Ga je je huis verduurzamen? Dan kun je met een hypotheek extra lenen voor energiebesparende maatregelen. In 2026 is dat:
| Energielabel van de woning | Extra lenen voor verduurzaming |
|---|---|
| E, F of G | € 20.000 |
| C of D | € 15.000 |
| A tot en met A++, of B | € 10.000 |
| A+++ en A++++ | € 0 |
Je hypotheek mag samen met dit extra bedrag niet hoger worden dan 106% van de waarde van de woning na verbouwing. Wil je je hypotheek niet aanpassen, dan is een energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds een alternatief. Ook daarvan is de rente onder voorwaarden aftrekbaar.
Zo bepaal je hoeveel je moet lenen
- Vraag meerdere offertes aan en laat ze specificeren: materiaal, arbeid en btw.
- Tel een buffer op voor onverwachte kosten. Bij verbouwingen valt er bijna altijd iets tegen.
- Trek af wat je zelf kunt betalen. Elke euro uit spaargeld bespaart rente.
- Scheid verbouwing en inrichting. Financier nieuwe meubels liever niet mee: die rente is niet aftrekbaar.
- Kies een passende looptijd. Een nieuwe keuken gaat langer mee dan een likje verf. Leen niet langer dan nodig.
Verbouwen in een huurhuis of als VvE
Huur je een woning, dan is de rente van een lening voor een verbouwing niet aftrekbaar. Overleg bovendien altijd eerst met je verhuurder: voor veel aanpassingen heb je toestemming nodig. Woon je in een appartement, dan regelt de Vereniging van Eigenaars het onderhoud van het gebouw. Een VvE kan daarvoor zelf lenen, bijvoorbeeld bij het Warmtefonds voor verduurzaming.
Veelgestelde vragen over de verbouwingslening
Is de rente van een verbouwingslening aftrekbaar?
Ja, als je het geld gebruikt voor verbetering of onderhoud van je eigen woning, de lening schriftelijk is vastgelegd en je hem minimaal annuïtair of lineair binnen 30 jaar aflost. In 2026 is het maximale aftrektarief 37,56%.
Is een persoonlijke lening of een hogere hypotheek beter voor een verbouwing?
Voor kleinere bedragen is een persoonlijke lening vaak eenvoudiger: geen notaris of taxatie. Bij een grote verbouwing kan een hogere hypotheek goedkoper zijn door de lagere rente, maar je betaalt extra kosten en lost veel langer af.
Is een nieuwe keuken aftrekbaar?
Een keuken die vast in de woning wordt ingebouwd, telt meestal als verbetering. Losse apparaten en meubels niet. Bewaar de facturen.
Wat is een bouwdepot?
Een aparte rekening bij je hypotheekverstrekker, waaruit de facturen van de verbouwing worden betaald. Wat na 2 jaar nog in het depot staat, valt niet meer onder de eigenwoningregeling.
Kan ik een doorlopend krediet gebruiken voor mijn verbouwing?
Dat kan, maar de rente is dan niet aftrekbaar, omdat een doorlopend krediet niet volgens een vast schema wordt afgelost. Een persoonlijke lening is daarom meestal gunstiger.
Hoeveel kan ik extra lenen voor verduurzaming?
Met een hypotheek in 2026 tot € 20.000 bij label E, F of G, € 15.000 bij C of D en € 10.000 bij A tot en met A++ of B, zolang je totale hypotheek niet boven 106% van de woningwaarde uitkomt.
Meer over lenen in Nederland
Bronnen: Belastingdienst (voorwaarden eigenwoningschuld, via informatie van banken), Consumentenbond (wijzigingen hypotheek 2026: aftrektarief, NHG-grens, extra leenruimte), Rijksoverheid (maximale kredietvergoeding), Burgerlijk Wetboek boek 7 artikel 68. Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of fiscaal advies. Let op: geld lenen kost geld.
