Pārkreditācija un kredītu apvienošana

Maksā vairākus kredītus vienlaikus? Apvienojot trīs kredītus ar kopējo atlikumu 4 500 EUR vienā, ikmēneša maksājums var samazināties no 234 EUR līdz 149 EUR, un kopā vari ietaupīt vairāk nekā 270 EUR – bet tikai tad, ja izvēlies pareizo termiņu. Kalkulatorā zemāk aprēķini, vai apvienošana atmaksājas tieši tev.

Pēdējā atjaunināšana: 2026. gada oktobris · Sagatavots, balstoties uz Patērētāju tiesību aizsardzības likumu, Ministru kabineta noteikumiem Nr. 691 par patērētāju kreditēšanu un Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) skaidrojumiem

Pārkreditācijas kalkulators: vai kredītu apvienošana atmaksājas

Ievadi līdz trim esošajiem kredītiem – atlikumu, procentu likmi un atlikušo mēnešu skaitu –, kā arī jaunā kredīta likmi, termiņu un noformēšanas maksu. Kalkulators salīdzina, cik maksā tagad un cik maksāsi pēc apvienošanas gan mēnesī, gan kopā, un parāda, vai pārkreditācija tev ir izdevīga.

Pārkreditācija nozīmē, ka esošo kredītu atmaksā ar jaunu, izdevīgāku kredītu. Ja vienā jaunā kredītā apvieno vairākus esošos – piemēram, patēriņa kredītu, ātro kredītu un kredītkartes parādu –, to sauc par kredītu apvienošanu. Rezultātā tev ir viens kredīta devējs, viens ikmēneša maksājums un, ja izdodas, zemāka likme.

Taču pārkreditācija ne vienmēr atmaksājas: garāks termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, bet palielināt kopējo pārmaksu, un esošajiem kredītiem var būt pirmstermiņa atmaksas kompensācija. Šajā ceļvedī uzzināsi, kā darbojas kredītu refinansēšana bez ķīlas, kad tā ir izdevīga un kā to aprēķināt pirms pieteikšanās.

Kas ir pārkreditācija un ar ko tā atšķiras no kredītu apvienošanas

Abos gadījumos esošās saistības atmaksā ar jaunu kredītu. Atšķirība ir tajā, cik kredītu tiek aizstāti.

Praksē abus terminus bieži lieto kā sinonīmus, un arī šajā ceļvedī tie apzīmē vienu un to pašu principu: veco, dārgo kredītu aizstāšanu ar vienu jaunu.

Kredītu apvienošana – aprēķina piemērs

Pieņemsim, ka tev ir trīs kredīti ar kopējo atlikumu 4 500 EUR. Tos aizstāj ar vienu jaunu kredītu ar 12% gada likmi un 60 EUR noformēšanas maksu. Rezultāts ir pilnībā atkarīgs no izvēlētā termiņa:

Kreeu.com aprēķins pēc anuitātes formulas; esošo kredītu ikmēneša maksas nav ņemtas vērā, jaunā kredīta noformēšanas maksa iekļauta kopsummā. Piemērs ir ilustratīvs, ne konkrēta kredīta devēja piedāvājums.

Piemērs parāda galveno: visos trīs variantos ikmēneša maksājums samazinās, bet tikai īsākajā termiņā apvienošana arī ietaupa naudu. Ar 60 mēnešiem maksājums ir vairāk nekā divreiz mazāks, taču kopumā samaksāsi par 350 EUR vairāk nekā tagad. Tāpēc izvēlies īsāko termiņu, kura maksājumu vari droši atļauties.

Kredītu refinansēšana bez ķīlas

Kredītu refinansēšana bez ķīlas nozīmē, ka jaunais kredīts tiek piešķirts, neieķīlājot nekustamo īpašumu vai automašīnu – līdzīgi kā parasts patēriņa kredīts. Kredīta devējs vērtē tavus ienākumus, esošās saistības un kredītvēsturi. Tas ir ātrākais un vienkāršākais veids, kā apvienot patēriņa kredītus, ātros kredītus un kredītkaršu parādus.

• Kam der: ja ir stabili, dokumentēti ienākumi un nav aktīvu kavējumu.
• Summa: ierobežota ar tavu maksātspēju – kredīta devējam jāpārliecinās, ka jauno maksājumu spēsi atmaksāt.
• Likme: parasti augstāka nekā kredītam ar ķīlu, bet bieži zemāka nekā ātrajiem kredītiem, kurus apvieno.

Bez ķīlas vai ar nekustamā īpašuma ķīlu

Ja apvienojamā summa ir liela, kredīta devējs var piedāvāt refinansēšanu ar nekustamā īpašuma ķīlu. Tā parasti dod zemāku likmi un garāku termiņu, bet nāk ar papildu izmaksām – īpašuma novērtējumu un hipotēkas reģistrāciju zemesgrāmatā – un ar būtisku risku: ja nespēsi maksāt, vari zaudēt mājokli. Patēriņa parādu pārvēršana par ilgtermiņa hipotēku ir pamatota tikai tad, ja esi pārliecināts par saviem ienākumiem ilgtermiņā.

Kad pārkreditācija ir izdevīga un kad nav

Pirmstermiņa atmaksas kompensācija esošajiem kredītiem

Pārkreditējot esošie kredīti tiek atmaksāti pirms termiņa. Patērētājam ir tiesības to darīt jebkurā laikā, maksājot procentus tikai līdz atmaksas dienai. Kredīta devējs var prasīt kompensāciju tikai ierobežotos gadījumos (Ministru kabineta noteikumi Nr. 691):

• Mainīgas likmes kredīts: kompensāciju par pirmstermiņa atmaksu prasīt nedrīkst.
• Fiksētas likmes kredīts: kompensāciju var prasīt tikai tad, ja pirms termiņa atmaksātā summa pārsniedz 9 960 EUR.
• Kompensācijas apmērs: ne vairāk kā 0,5% no atmaksātās summas, ja līdz līguma beigām ir gads vai mazāk, un ne vairāk kā 1%, ja vairāk nekā gads. Piemēram, atmaksājot 15 000 EUR, maksimālā kompensācija ir 75 EUR vai 150 EUR.

Tātad lielākajai daļai patēriņa kredītu un ātro kredītu, kuru atlikums ir mazāks par 9 960 EUR, kompensācija nemaz nav piemērojama. Pirms pārkreditācijas palūdz esošajam kredīta devējam izziņu par precīzu atlikumu atmaksas dienā.

Hipotekārā kredīta pārkreditācija

Ar grozījumiem, kas stājās spēkā 2024. gada 23. februārī, hipotekārā kredīta pārkreditācija citā bankā vai pie cita kredīta devēja kļuva vienkāršāka un lētāka; tie attiecas gan uz bankām, gan uz nebanku kredīta devējiem. Tomēr Latvijas Banka norāda, ka pārkreditāciju vai bankas maiņu joprojām izvēlas tikai neliela daļa klientu.

Pēc Latvijas Bankas datiem, kopš 2025. gada sākuma likme samazināta 13 801 hipotekārajam kredītam, un vidējais gada ietaupījums bija aptuveni 350 EUR, vienojoties ar esošo banku, un aptuveni 500 EUR, pārkreditējoties citur. Tāpēc pirms bankas maiņas ir vērts vispirms lūgt esošajai bankai samazināt maržu – un, ja tā atsaka, salīdzināt citu kredīta devēju piedāvājumus. Vairāk par mājokļa kredītu – ceļvedī Hipotekārais kredīts.

Pārkreditācija ar sliktu kredītvēsturi

Ja kredītvēsturē ir nesens vai aktīvs kavējums, bankas pārkreditāciju parasti atteiks, un arī nebanku kredīta devēju piedāvājumi būs dārgāki. Šādā situācijā apvienošana var atmaksāties tikai tad, ja esošie kredīti ir ļoti dārgi. Ja maksājumus jau tagad ir grūti izpildīt, vispirms sazinies ar esošo kredīta devēju par maksājumu grafika maiņu. Iespējas un tiesības detalizēti skaidrojam ceļvedī Ātrie kredīti parādniekiem un ar sliktu kredītvēsturi.

Kā notiek pārkreditācija – soli pa solim

1. Apkopo esošos kredītus: atlikums, likme, atlikušais termiņš un pirmstermiņa atmaksas nosacījumi katram kredītam.
2. Aprēķini: ievadi datus kalkulatorā un salīdzini kopējo summu tagad un pēc apvienošanas.
3. Pieprasi piedāvājumus: vismaz divās trīs vietās; salīdzini GPL un standarta informācijas veidlapas.
4. Paraksti līgumu un dzēs vecos kredītus: daži kredīta devēji paši pārskaita naudu esošajiem kredītu devējiem; ja nauda tiek izmaksāta tev, dzēs vecos kredītus nekavējoties.
5. Pārliecinies, ka vecie līgumi ir slēgti: palūdz apstiprinājumu par saistību izpildi un slēdz neizmantotās kredītlīnijas.

No jaunā kredīta līguma tāpat kā no jebkura patērētāja kredīta vari atteikties 14 dienu laikā bez pamatojuma.

Kopsavilkums

Pārkreditācija un kredītu apvienošana var samazināt gan ikmēneša maksājumu, gan kopējās izmaksas – bet tikai tad, ja jaunā likme ir būtiski zemāka un termiņš netiek nevajadzīgi pagarināts. Pirms pieteikšanās aprēķini abus variantus kalkulatorā, pārbaudi esošo kredītu pirmstermiņa atmaksas nosacījumus un salīdzini vairākus piedāvājumus pēc GPL un kopējās summas.

Bieži uzdotie jautājumi par pārkreditāciju un kredītu apvienošanu

Kas ir pārkreditācija?

Pārkreditācija nozīmē esošā kredīta atmaksu ar jaunu kredītu, kam ir zemāka likme vai labāki nosacījumi. Ja vienā jaunā kredītā apvieno vairākus esošos, to sauc par kredītu apvienošanu.

Vai var refinansēt kredītus bez ķīlas?

Jā. Patēriņa kredītus, ātros kredītus un kredītkaršu parādus parasti apvieno ar kredītu bez ķīlas, ja tev ir stabili, dokumentēti ienākumi un nav aktīvu kavējumu.

Kad kredītu apvienošana neatmaksājas?

Ja jaunais kredīts tiek ņemts uz ievērojami ilgāku termiņu, ja likmju starpība ir neliela vai ja maksas un kompensācijas pārsniedz procentu ietaupījumu. Ikmēneša maksājums var samazināties, bet kopējā pārmaksa – pieaugt.

Vai par esošo kredītu pirmstermiņa atmaksu jāmaksā kompensācija?

Mainīgas likmes kredītiem – nē. Fiksētas likmes kredītiem kompensāciju var prasīt tikai tad, ja atmaksātā summa pārsniedz 9 960 EUR, un ne vairāk kā 0,5% vai 1% no summas.

Vai var pārkreditēt hipotekāro kredītu citā bankā?

Jā. Kopš 2024. gada 23. februāra hipotekārā kredīta pārkreditācija pie cita kredīta devēja ir vienkāršāka un lētāka. Bieži ir vērts vispirms lūgt esošajai bankai samazināt maržu.

Vai kredītu apvienošana ietekmē kredītvēsturi?

Jaunais kredīts tiek reģistrēts, bet vecie tiek dzēsti, tāpēc kopējais saistību skaits samazinās. Ja pēc tam maksā laikā un neņem jaunus kredītus, tas ilgtermiņā nāk par labu kredītvēsturei.

Vai var apvienot kredītus ar sliktu kredītvēsturi?

Dažkārt jā, ja kavējumi ir nokārtoti un ienākumi stabili, taču piedāvājumi būs dārgāki. Ar aktīvu kavējumu bankas parasti atsaka; tad vispirms vienojies ar esošo kredīta devēju par maksājumu grafika maiņu.

Cik ilgā laikā var noformēt pārkreditāciju?

Kredītu bez ķīlas var noformēt dažu dienu laikā, bieži tiešsaistē. Hipotekārā kredīta pārkreditācija aizņem ilgāk, jo nepieciešams īpašuma novērtējums un hipotēkas pārreģistrācija.