Score Bancaire et Fichiers Banque de France

En France, le terme “interdit bancaire” est souvent utilisé de façon imprécise — il désigne en réalité deux fichiers distincts gérés par la Banque de France : le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et le FCC (Fichier Central des Chèques). On peut être inscrit à l’un sans l’autre, ou aux deux simultanément. Leurs causes, conséquences et durées sont différentes. Ce qui est certain : en 2026, aucune réforme du FICP n’est entrée en vigueur — les règles sont stables depuis plusieurs années, et les promesses de “sortie rapide garantie” sont juridiquement trompeuses.

Ce guide vous explique clairement comment fonctionnent ces fichiers, ce qu’ils impliquent concrètement et les seules voies légales pour en sortir.

FICP et FCC — deux fichiers, deux logiques différentes

Point clé : l’inscription au FICP n’est pas une interdiction légale d’accorder un crédit — c’est un fichier d’information. Les établissements restent libres d’accorder ou de refuser un prêt. En pratique cependant, la consultation du FICP est obligatoire pour tout crédit à la consommation (loi Lagarde 2010) et quasi-systématique pour tous les autres types de crédits — le refus est donc quasi-automatique.

Comment se produit l’inscription au FICP ?

Deux situations déclenchent une inscription au FICP :

1. Incident de paiement sur un crédit :

• Deux mensualités consécutives impayées sur un crédit, OU
• Un seul impayé non régularisé après 60 jours depuis la première mise en demeure
• Concerne tous les crédits aux particuliers : crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation, crédit renouvelable, découvert autorisé dépassé de plus de 500 € sur 60 jours
• L’établissement de crédit doit d’abord inviter l’emprunteur à régulariser par courrier dans un délai de 30 jours avant de déclarer l’incident

2. Dépôt d’un dossier de surendettement :

• L’inscription est automatique dès le dépôt du dossier devant la commission de surendettement
• Elle devient définitive si un plan de redressement est adopté — durée jusqu’à 7 ans
• Elle est réduite à 5 ans si le plan est exécuté sans incident

Les durées d’inscription — tableau complet

Comment vérifier si vous êtes inscrit au FICP ou FCC ?

Vous avez le droit de consulter les informations vous concernant dans ces fichiers. Deux voies :

• En agence Banque de France : en vous présentant en personne avec une pièce d’identité dans une succursale de la Banque de France. La consultation est gratuite.
• Via service-public.gouv.fr : demande en ligne sécurisée avec identification. La consultation ne se fait pas en temps réel — elle reflète l’état du fichier au moment de l’extraction.

Important : si vous constatez une erreur (état civil incorrect, fichage persistant après régularisation), vous devez contacter l’établissement de crédit qui vous a inscrit pour demander une correction. La Banque de France ne peut pas modifier les fichiers sans en avoir reçu la demande de l’établissement déclarant. En cas de refus de l’établissement, vous pouvez saisir le médiateur bancaire ou la CNIL.

Comment sortir du FICP — les seules voies légales

Voie 1 — Remboursement intégral (radiation anticipée) :

C’est la seule voie directe. Vous devez rembourser l’intégralité des sommes dues : le montant principal de l’incident, les incidents ultérieurs sur le même crédit, et les intérêts et pénalités prévus par le contrat. Les frais d’impayés engagés par l’établissement (contentieux, courriers) ne peuvent pas être exigés pour obtenir la radiation — c’est une règle clairement établie par la Banque de France. Une fois le remboursement effectué, l’établissement doit notifier la Banque de France sous 4 jours ouvrés (7 jours si remboursement via une société de recouvrement).

Voie 2 — Attente du délai légal (radiation automatique) :

À l’expiration du délai légal (5 ou 7 ans selon le cas), la radiation est automatique — vous n’avez aucune formalité à accomplir. Mais attention : même après radiation du FICP, votre banque conserve ses propres données internes et reste libre de refuser un crédit si elle a eu des difficultés avec vous par le passé. La radiation du FICP ne garantit pas l’accès immédiat au crédit.

Ce qui ne fonctionne pas : la CNIL ne décide jamais d’une radiation FICP. Aucune solution financière — rachat de crédit, vente à réméré — ne supprime un fichage par elle-même. Ces opérations peuvent permettre de rembourser les dettes qui conduisent ensuite à la radiation, mais ne constituent pas en elles-mêmes une sortie du fichier.

Le score bancaire interne — la dimension cachée

Au-delà des fichiers Banque de France, chaque banque dispose de son propre score interne — un algorithme de scoring qui évalue votre profil global de risque à partir de multiples données : relevés de compte, comportement de paiement, découverts, incidents passés, stabilité de revenus, etc. Ce score n’est pas communicable et ne fait l’objet d’aucune obligation de transparence.

Ce score interne peut vous défavoriser même si vous n’êtes pas inscrit au FICP ou au FCC. Plusieurs comportements le dégradent :

• Découverts fréquents même si régularisés rapidement
• Utilisation régulière du crédit renouvelable à la limite
• Nombreuses demandes de crédit en peu de temps
• Dépenses jugées incompatibles avec le profil d’emprunteur (jeux en ligne, achats impulsifs)
• Changements fréquents de domicile ou de banque principale

Si vous êtes fiché — les alternatives réelles

Être inscrit au FICP restreint sévèrement l’accès au crédit bancaire classique. Les alternatives réelles et légales sont limitées mais existent :

• Microcrédit social : des associations habilitées (ADIE, Secours Catholique, certaines CCAS) proposent des microcrédits jusqu’à 12 000 € avec un accompagnement personnalisé, sans consultation obligatoire du FICP
• Prêt hypothécaire (si propriétaire) : les prêts garantis par un bien immobilier peuvent être accordés même en situation de fichage FICP — la garantie immobilière compense le risque de crédit
• Regroupement de crédits avec garantie hypothécaire : si vous êtes propriétaire, un rachat de crédits adossé à votre bien immobilier peut permettre de rembourser les dettes qui vous ont conduit au fichage — et d’obtenir ainsi une radiation anticipée

Pour en savoir plus sur les solutions de crédit spécifiquement disponibles en situation de fichage Banque de France, consultez notre article dédié aux crédits FICP et interdit bancaire.

Foire aux questions