Kredit für Selbstständige: Die besten Anbieter & Voraussetzungen

Stand: 8. Oktober 2026

Als Selbstständiger einen Kredit zu erhalten, kann aufgrund unregelmäßiger Einkünfte und höherer Bonitätsanforderungen schwierig sein. Viele bekannte Banken lehnen Selbstständige beim Ratenkredit sogar komplett ab.

In diesem umfassenden Leitfaden erfahren Sie:

✔️ Welche Kredite es für Selbstständige gibt
✔️ Welche Banken Kredite vergeben – und welche nicht
✔️ Welche Alternativen es für Selbstständige mit kurzer Geschäftshistorie oder schlechter Bonität gibt
✔️ Wie Sie Ihre Chancen auf eine Kreditbewilligung erhöhen können

1. Welche Kreditarten gibt es für Selbstständige?

1.1 Geschäftskredite für Selbstständige

Diese Kredite sind speziell für unternehmerische Zwecke gedacht, z. B.:

✔️ Investitionskredite – Für Maschinen, Fahrzeuge oder IT-Ausstattung.
✔️ Betriebsmittelkredite – Zur Deckung laufender Kosten wie Miete oder Personal.
✔️ Kontokorrentkredite – Eine Art Dispokredit für das Geschäftskonto, um kurzfristige Engpässe zu überbrücken.
✔️ Förderkredite – Zinsgünstige Darlehen der KfW, beantragt über die Hausbank.

Beispiel: Die Volksbanken Raiffeisenbanken und Sparkassen bieten Betriebsmittelkredite für Selbstständige an und vermitteln auch KfW-Förderkredite. Online-Finanzierer wie iwoca vergeben Geschäftskredite von 1.000 bis 500.000 € – teilweise sogar an junge Unternehmen, sofern ein Jahresumsatz von mindestens 22.000 € vorliegt.

1.2 Privatkredite für Selbstständige

Nicht jeder Kredit für Selbstständige muss geschäftlich sein. Einige Banken bieten auch Privatkredite für Selbstständige an – etwa für den Kauf eines Autos, eine Renovierung oder andere private Zwecke.

Beispiel: Die TARGOBANK bietet einen eigenen Privatkredit für Selbstständige von 1.500 bis 50.000 € mit Laufzeiten bis 84 Monate (effektiv ca. 5,99 % bis 9,99 %, Stand: September 2026).

Voraussetzungen für einen Kredit für Selbstständige

Anders als Angestellte haben Selbstständige kein festes Gehalt. Banken prüfen daher folgende Faktoren:

✔️ Einkommen – Regelmäßige Einnahmen, meist über mindestens 2 bis 3 Jahre. Die TARGOBANK verlangt z. B. Einkünfte von mindestens 14.000 € im Jahr, die ING bei Freiberuflern mindestens 1.600 € im Monat.
✔️ Gewerbeanmeldung oder Freiberufler-Status – Nachweis über die Tätigkeit, ggf. Handelsregisterauszug.
✔️ Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) – Um die aktuelle finanzielle Lage des Unternehmens zu bewerten.
✔️ Einkommensteuerbescheide – Meist der letzten 2 Jahre, oft zusätzlich der aktuelle Vorauszahlungsbescheid samt Zahlungsnachweis.
✔️ Schufa-Score – Eine positive Bonität erleichtert die Kreditvergabe.

Tipp: Selbstständige mit unregelmäßigem Einkommen können einen Bürgen, einen zweiten Kreditnehmer (z. B. angestellter Partner) oder eine Sicherheit einbringen, um die Chancen auf einen Kredit zu verbessern.

Kredit für Selbstständige ohne Schufa – geht das?

In der Praxis kaum. Der bekannteste Schufa-freie Kredit kommt von der Sigma Kreditbank aus Liechtenstein – setzt aber ein festes Einkommen aus einem unbefristeten Arbeitsvertrag voraus. Für die meisten Selbstständigen scheidet diese Option damit aus. Zudem sind die Beträge klein (3.500 bis 7.500 €) und die Zinsen mit rund 13 % effektiv hoch.

Realistischere Alternativen bei schwacher Bonität:
✔️ auxmoney – Bewertet Kreditanfragen mit eigenem Scoring und nimmt auch Selbstständige und Gründer an. Die Schufa wird zwar abgefragt, ein mittlerer Score ist aber kein K.-o.-Kriterium.
✔️ Kredit mit zweitem Antragsteller – Ein angestellter Partner mit guter Bonität verbessert die Chancen deutlich.
✔️ Besicherte Kredite – Mit Sicherheiten (z. B. Lebensversicherung, Depot, Fahrzeug) sind Banken eher bereit, trotz Schufa-Einträgen zu finanzieren.

Vorsicht vor unseriösen Angeboten! Seriöse Kreditvermittler verlangen niemals Vorabgebühren. Sie werden erst nach erfolgreicher Vermittlung von der Bank bezahlt. Prüfen Sie außerdem, ob der Vermittler eine Erlaubnis nach § 34c GewO besitzt.

Kredit für Selbstständige mit kurzer Geschäftshistorie (unter 2, 3 oder 5 Jahren)

Viele Banken verlangen eine mindestens 2- bis 3-jährige Selbstständigkeit, weil sie zwei abgeschlossene Steuerbescheide sehen wollen. Aber es gibt Ausnahmen:

Tipp für Gründer: Der KfW ERP-Gründerkredit – StartGeld richtet sich an Gründer, Freiberufler und junge Unternehmen bis 5 Jahre nach Aufnahme der Tätigkeit. Er bietet bis zu 200.000 € für Investitionen und laufende Kosten. Die KfW übernimmt 80 % des Ausfallrisikos – deshalb sind Hausbanken hier deutlich eher bereit zu finanzieren.

Tipp: Wer noch nicht lange selbstständig ist, kann zusätzlich versuchen, einen Kredit mit Bürgen oder zusätzlichen Sicherheiten zu bekommen.

Kredit für Selbstständige zur Immobilienfinanzierung

Viele Selbstständige möchten nicht nur Kredite für ihr Geschäft, sondern auch für den Hauskauf oder eine Immobilie. Aber: Banken sehen Selbstständige oft als Risikogruppe – das zeigt sich häufig in einem Zinsaufschlag. Bei Bauzinsen von aktuell rund 4,1 % bis 4,5 % für 10 Jahre (Stand: Oktober 2026) macht schon ein kleiner Aufschlag mehrere Tausend Euro aus.

5.1 Welche Banken finanzieren Selbstständige beim Hauskauf?

✔️ Sparkassen – Prüfen individuell und kennen die regionale Wirtschaft. Gerade für Selbstständige mit Geschäftskonto bei der Sparkasse ist die Hausbank oft der beste erste Ansprechpartner. Mehr dazu: Sparkasse Hypothekenzinsen 2026.
✔️ Volksbanken – Ähnlich wie Sparkassen mit persönlicher Entscheidung vor Ort und Spielraum für Unternehmer, Landwirte und Handwerker. Mehr dazu: Volksbank Hypothekenzinsen 2026.
✔️ Deutsche Bank – Finanziert Selbstständige, berechnet laut eigenen Darlehensbedingungen aber einen Zinsaufschlag. Dafür flexibel: Darlehen ab 25.000 € und Zinsbindungen bis 30 Jahre. Mehr dazu: Deutsche Bank Hypothekenzinsen 2026.
✔️ ING – Bietet oft besonders günstige Bauzinsen. Die Prüfung läuft jedoch stark standardisiert – wer stark schwankende Einkünfte hat, ist bei einer Filialbank meist besser aufgehoben. Mehr dazu: ING Hypothekenzinsen 2026.

Tipp: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist für Selbstständige besonders schwierig. Wer mindestens 20 % Eigenkapital plus Kaufnebenkosten einbringt, bekommt deutlich bessere Konditionen – und gleicht den Selbstständigen-Aufschlag oft wieder aus!

Wo bekommt man unkomplizierte Kredite für Selbstständige?

Viele Banken scheuen Kredite für Selbstständige – aber es gibt Alternativen:

Online-Kreditplattformen
✔️ auxmoney – Privatkredite von 1.000 bis 50.000 € für Selbstständige und Gründer, kein BWA erforderlich (effektiv ca. 4,99 % bis 19,99 %).
✔️ smava – Vergleichs- und Vermittlungsplattform, die Anfragen von Selbstständigen an mehrere Banken weiterleitet.

Banken mit Krediten für Selbstständige
✔️ TARGOBANK – Eigener Privatkredit für Selbstständige, ab 3 Jahren Selbstständigkeit.
✔️ ING – Ratenkredit nur für Freiberufler (z. B. Ärzte, Anwälte, Designer), effektiv ca. 3,69 % bis 10,99 %.

Geschäftskredite online
✔️ iwoca – Flexible Geschäftskredite, auch für junge Unternehmen.
✔️ Compeon – Vergleichsplattform für Firmenkredite mit zahlreichen Bankpartnern.

Online-Plattformen sind oft flexibler als klassische Banken – vergleichen Sie aber immer den effektiven Jahreszins, denn die Spanne ist groß!

Häufige Fragen (FAQ) zu Krediten für Selbstständige

1. Welche Bank vergibt Kredite an Selbstständige?

Antwort: TARGOBANK (ab 3 Jahren Selbstständigkeit), ING (nur Freiberufler) sowie Online-Anbieter wie auxmoney und Vermittler wie smava. Für Geschäftskredite kommen Sparkassen, Volksbanken, iwoca und KfW-Förderkredite infrage.

2. Welche Banken geben Selbstständigen keinen Kredit?

Antwort: Beim Ratenkredit lehnen unter anderem Commerzbank, DKB, Postbank, norisbank, 1822direkt und Creditplus Selbstständige ab (Stand: September 2026).

3. Gibt es Kredite für Selbstständige ohne Schufa?

Antwort: Kaum. Schufa-freie Kredite wie von der Sigma Kreditbank setzen in der Regel einen unbefristeten Arbeitsvertrag voraus. Realistischer sind Anbieter mit eigenem Scoring wie auxmoney oder ein zweiter Antragsteller mit guter Bonität.

4. Kann man als Selbstständiger einen Kredit ohne Einkommensnachweis bekommen?

Antwort: Sehr schwierig. Steuerbescheide oder BWA verlangen fast alle Anbieter. Mit Bürgen oder Sicherheiten steigen die Chancen.

5. Welche Bank gibt Selbstständigen einen Immobilienkredit?

Antwort: Sparkassen, Volksbanken, Deutsche Bank und ING vergeben Immobilienkredite an Selbstständige – oft mit einem Zinsaufschlag. Viel Eigenkapital verbessert die Konditionen deutlich.

6. Welche Kredite gibt es für Gründer?

Antwort: Der KfW ERP-Gründerkredit StartGeld bietet bis zu 200.000 € für Gründer und junge Unternehmen bis 5 Jahre nach Start. Er wird über die Hausbank beantragt.

7. Wie bekommt man als Selbstständiger schneller einen Kredit?

Antwort: Durch vollständige Unterlagen (Steuerbescheide, BWA, Vorauszahlungsbescheid), gute Bonität, Sicherheiten und den gezielten Antrag nur bei Banken, die Selbstständige überhaupt annehmen.

Fazit: Kredit für Selbstständige – So finden Sie den besten Anbieter

✅ Bankkredite sind für Selbstständige möglich, aber viele Banken lehnen pauschal ab – gezielt bei den richtigen Anbietern anfragen.
✅ TARGOBANK, ING (für Freiberufler) und auxmoney sind die wichtigsten Anlaufstellen für Privatkredite.
✅ Gründer sollten den KfW StartGeld-Kredit über die Hausbank prüfen.
✅ Schufa-freie Kredite sind für Selbstständige kaum zugänglich und oft mit hohen Zinsen verbunden.
✅ Für Immobilienfinanzierungen ist ein hohes Eigenkapital der wichtigste Hebel.

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