Der KSV-Score ist die wichtigste Bonitätskennzahl in Österreich — und gleichzeitig eine der am meisten missverstandenen. Der häufigste Irrtum: viele Österreicher denken, ein hoher Score sei gut. Das Gegenteil ist richtig. Der KSV1870 bewertet auf einer Skala von 100 bis 600, wobei 100 der beste Wert und 600 der schlechteste ist — genau umgekehrt wie bei der deutschen SCHUFA.
Der KSV1870 erfasst Daten von rund 7,5 Millionen Personen in Österreich und ist die älteste Kreditschutzorganisation Europas. Ein negativer Eintrag kann nicht nur Kreditanträge, sondern auch Handyverträge, Mietverträge und Leasingvereinbarungen blockieren. Diese Anleitung erklärt, wie der KSV wirklich funktioniert und was Sie konkret tun können, um Ihre Bonität 2026 zu verbessern.
KSV Score — die Skala verstehen
Der KSV1870 verwendet für Privatpersonen den sogenannten RiskIndicator — ein mehrstufiges Bewertungssystem, das Ihr Zahlungsausfallrisiko einschätzt. Die Score-Skala reicht von 100 bis 600:
| KSV-Score | Bewertung | Kreditvergabe |
|---|---|---|
| 100–200 | Ausgezeichnet — minimales Risiko | Beste Konditionen bei allen Banken |
| 200–300 | Gut — geringes Risiko | Problemlose Kreditvergabe zu guten Zinsen |
| 300–400 | Befriedigend — erhöhtes Risiko | Kredit möglich, aber höhere Zinsen |
| 400–500 | Schlecht — erhebliche Zahlungsprobleme | Bei klassischen Banken schwierig bis unmöglich |
| 500–600 | Sehr schlecht — hohes Ausfallrisiko | Kreditvergabe durch regulierte Banken praktisch ausgeschlossen |
Wichtig: Der genaue Algorithmus des KSV1870 ist nicht öffentlich bekannt. Die Bank berechnet aus über 20 Faktoren — darunter Zahlungshistorie, bestehende Kredite, Kreditanfragen und öffentliche Einträge wie Exekutionen oder Insolvenzen — eine Gesamtbewertung. Wer in Österreich einen Sofortkredit beantragt, erlebt die Konsequenz seines KSV-Scores in Echtzeit: eine gute Bonität bedeutet Sofortzusage, eine schlechte bedeutet automatische Ablehnung.
Was wird beim KSV gespeichert?
Der KSV1870 verwaltet drei Datenbanken, die für Privatpersonen relevant sind:
- Konsumenten-Kreditevidenz (KKE): alle laufenden Kredite und Überziehungsrahmen — Höhe, Laufzeit, Zahlungsverhalten. Auch 0%-Ratenkredite beim Elektronikhändler sind hier erfasst
- Waren-Kreditevidenz (WKE): offene, unbezahlte Rechnungen, bei denen ein Inkassobüro eingeschaltet wurde
- Warnliste: Kontomissbrauch, Kreditkartenmissbrauch, Konten die nicht ausgeglichen wurden — bei Beträgen über 1.000 Euro
Konkrete Ereignisse, die einen KSV-Eintrag auslösen:
- Beantragung eines Kontoüberziehungsrahmens (Dispo)
- Aufnahme eines Kredits jeglicher Art — auch Handyvertrag auf Raten
- Tatsächliche Kreditanfrage bei einer Bank (Konditionsanfragen hingegen nicht)
- Mahnungen und Inkassoverfahren wegen unbezahlter Rechnungen
- Exekutionsverfahren oder Privatinsolvenz
Kredit trotz schwieriger KSV-Situation?
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Löschfristen — wie lange bleibt ein Eintrag bestehen?
| Eintragsart | Löschfrist | Beginn der Frist |
|---|---|---|
| Negative Einträge (Zahlungsstörungen) | 5 Jahre | Ab vollständiger Begleichung der Forderung |
| Insolvenz / Privatkonkurs | 7 Jahre | Ab Abschluss des Verfahrens |
| Kreditanfragen (tatsächliche Anträge) | 12 Monate | Ab Datum der Anfrage |
| Positive Kreditdaten (ordnungsgemäß erledigte Kredite) | Bis 7 Jahre | Ab Erledigung des Kredits |
| Warenkredite (pünktlich bezahlt) | 90 Tage | Ab Bezahlung |
| Kreditabsagen | 6 Monate | Ab Datum der Absage |
Kritische Falle bei der 5-Jahres-Frist: Die Frist beginnt erst nach vollständiger Bezahlung der Forderung — nicht ab dem Zeitpunkt der Eintragung. Wer eine offene Forderung erst nach 3 Jahren begleicht, wartet insgesamt 8 Jahre auf die automatische Löschung. Je früher Sie eine Schuld begleichen, desto früher startet die Löschfrist.
Datenschutz-Neuigkeit September 2025 — wichtig für Verbraucher
Im September 2025 hat die österreichische Datenschutzbehörde (DSB) dem KSV1870 die automatisierte Berechnung und Übermittlung von Scoring-Werten ohne ausdrückliche Zustimmung der betroffenen Person untersagt. Das stärkt Ihre Rechte als Verbraucher erheblich — prüfen Sie, ob Ihre Einwilligung korrekt eingeholt wurde.
Kostenlose KSV-Selbstauskunft — so geht’s
Gemäß Art. 15 DSGVO haben Sie das Recht auf eine kostenlose Datenkopie einmal pro Jahr. Die Selbstauskunft zeigen Ihnen alle gespeicherten Daten — laufende Kredite, negative Einträge, Kreditanfragen.
So beantragen Sie die kostenlose Selbstauskunft:
- Rufen Sie ksv.at auf
- Wählen Sie “Selbstauskunft / DSGVO-Auskunft”
- Legitimieren Sie sich mit Personalausweis, Reisepass oder Führerschein + aktueller Meldezettelkopie
- Die Auskunft wird innerhalb von 8 Wochen zugestellt (oft früher)
Wichtig: Der KSV bietet auch kostenpflichtige “InfoPass”-Produkte an. Die kostenlose DSGVO-Auskunft ist vollständig ausreichend — lassen Sie sich nicht zu einem kostenpflichtigen Produkt drängen.
So verbessern Sie Ihren KSV-Score — 9 konkrete Maßnahmen
1. Selbstauskunft einholen und auf Fehler prüfen. Fehlerhafte Einträge sind häufiger als man denkt — ein Kredit der als “offen” geführt wird, obwohl er längst bezahlt ist. Ein gelöschter Falscheintrag kann Ihren Score sofort verbessern. Prüfen Sie jährlich und vor jedem wichtigen Kreditantrag.
2. Fehlerhafte Einträge aktiv löschen lassen. Haben Sie einen fehlerhaften Eintrag gefunden, stellen Sie einen schriftlichen Löschungsantrag an den KSV1870 (Wagenseilgasse 7, 1120 Wien) oder über das Online-Kontaktformular mit Zahlungsbestätigung als Nachweis. Der KSV muss innerhalb eines Monats (Art. 12 DSGVO) antworten. Verweigert der KSV die Löschung, können Sie sich kostenlos an die Österreichische Datenschutzbehörde (DSB) wenden.
3. Offene Forderungen so schnell wie möglich begleichen. Je früher Sie begleichen, desto früher startet die 5-Jahres-Löschfrist. Sprechen Sie direkt mit Ihren Gläubigern — oft sind Ratenzahlungsvereinbarungen möglich, die einen Inkassoeintrag verhindern.
4. Alle Rechnungen pünktlich bezahlen — auch kleine. Nicht nur Bankkredite, sondern auch Handyrechnungen, Strom- und Gasrechnungen und Online-Ratenkäufe fließen in den KSV ein. Nach zwei Mahnungen (mit Hinweis auf KSV-Eintrag und weiterer 4-wöchiger Frist) kann ein negativer Eintrag gesetzt werden.
5. Konditionsanfragen statt Kreditanfragen stellen. Konditionsanfragen werden beim KSV nicht gespeichert und haben keinen Einfluss auf Ihren Score. Kreditanfragen bleiben 12 Monate gespeichert. Deklarieren Sie Anfragen bei Banken immer als “Konditionsanfrage” und nutzen Sie Vergleichsportale, die keine KSV-Daten übermitteln.
6. Anzahl der Girokonten und Kreditkarten reduzieren. Wer mehr als zwei Girokonten oder Kreditkarten besitzt, wird vom KSV tendenziell schlechter bewertet — häufige Kontowechsel gelten als Instabilitätssignal. Konsolidieren Sie auf ein Hauptkonto.
7. Dispokredit nicht überziehen. Ein eingeräumter Überziehungsrahmen beeinflusst die Bonität positiv — aber nur wenn er nicht genutzt wird. Eine tatsächliche Kontoüberziehung gilt als Kreditaufnahme und schwächt Ihren Score.
8. Kleinere Ratenkäufe vermeiden. Wer selbst kleine Anschaffungen auf Raten kauft, signalisiert dem KSV mangelnde finanzielle Stabilität. Kaufen Sie Konsumgüter nach Möglichkeit bar oder per Einmalzahlung.
9. Stabiles Einkommen und unbefristetes Arbeitsverhältnis. Banken und der KSV bewerten ein unbefristetes Beschäftigungsverhältnis stark positiv. Wenn Sie einen wichtigen Kreditantrag planen, vermeiden Sie Jobwechsel in den Monaten davor.
Negativer KSV-Eintrag — welche Alternativen gibt es?
Wenn ein negativer KSV-Eintrag Ihre Kreditoptionen einschränkt, gibt es einige realistische Alternativen — aber auch viele Fallen. Angebote mit “100% Kredit ohne Prüfung” sind laut Capitalo in Österreich immer ein Warnsignal. Die FMA dokumentierte allein 2025 über 800 Betrugsfälle mit einem Gesamtschaden von fast 20 Millionen Euro im Bereich unseriöser Kreditvermittlung.
Seriöse Alternativen bei negativem KSV-Eintrag:
- EU-Auslandsbanken: Anbieter wie die Novum Bank (Malta) oder die Advanzia Bank (Luxemburg) fragen nicht direkt beim KSV1870 ab, führen aber eigene Bonitätsprüfungen durch — legal und FMA-anerkannt
- Pfandkredit: Anbieter wie CASHY oder Pfando vergeben Kredite gegen Hinterlegung eines Wertgegenstands — gänzlich ohne KSV-Abfrage
- Arbeitgeberdarlehen: Manche Arbeitgeber bieten zinsgünstige Darlehen ohne KSV-Abfrage
- Zweiter Kreditnehmer: Ein Mitantragsteller mit sauberem KSV-Score kann das Risiko neutralisieren und die Chancen erheblich verbessern
Mehr über die rechtlichen Möglichkeiten bei negativem KSV-Score erfahren Sie in unserem ausführlichen Artikel zu Kredit ohne KSV.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der KSV-Score und wie funktioniert die Skala?
Der KSV1870 bewertet die Bonität auf einer Skala von 100 bis 600. Anders als bei der deutschen SCHUFA bedeutet ein höherer Score ein höheres Risiko. Ein Score von 100 ist ideal, ein Wert über 400 deutet auf erhebliche Zahlungsprobleme hin. Der Score ergibt sich aus über 20 Faktoren — Zahlungshistorie, laufende Kredite, Kreditanfragen und öffentliche Einträge wie Exekutionen oder Insolvenzen.
Wie lange bleibt ein negativer KSV-Eintrag bestehen?
Negative Einträge (Zahlungsstörungen) bleiben 5 Jahre gespeichert — aber erst ab vollständiger Bezahlung der Forderung, nicht ab dem Zeitpunkt der Eintragung. Wer eine Schuld erst nach 3 Jahren begleicht, wartet insgesamt 8 Jahre auf die Löschung. Insolvenzen bleiben 7 Jahre gespeichert. Kreditanfragen 12 Monate.
Wie bekomme ich meine kostenlose KSV-Selbstauskunft?
Gemäß Art. 15 DSGVO haben Sie einmal pro Jahr Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie. Beantragen Sie diese unter ksv.at mit Ihrem Personalausweis und aktuellem Meldezettel. Der KSV muss innerhalb von 8 Wochen antworten. Nutzen Sie die kostenlose DSGVO-Auskunft — kostenpflichtige KSV-Produkte sind nicht notwendig.
Kann ich einen falschen KSV-Eintrag löschen lassen?
Ja. Gemäß Art. 16 DSGVO haben Sie das Recht auf Berichtigung fehlerhafter Daten. Stellen Sie einen schriftlichen Löschungsantrag an den KSV1870 mit Zahlungsbestätigung als Nachweis. Der KSV muss innerhalb eines Monats antworten. Verweigert er die Löschung, können Sie sich kostenlos an die Österreichische Datenschutzbehörde (DSB) wenden.
Unterschied zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage beim KSV?
Konditionsanfragen werden beim KSV nicht gespeichert und haben keinen Einfluss auf den Score — sie dienen nur zur Ermittlung möglicher Konditionen. Kreditanfragen (tatsächliche Anträge) werden 12 Monate gespeichert und verschlechtern den Score. Deklarieren Sie Anfragen bei Banken immer als “Konditionsanfrage” und nutzen Sie Vergleichsportale ohne KSV-Übermittlung.
Welche Folgen hat ein negativer KSV-Eintrag außer bei Krediten?
Ein negativer KSV-Eintrag kann auch Handyverträge, Leasingvereinbarungen, Mietverträge und die Eröffnung von Girokonten erschweren. Energie- und Telekommunikationsanbieter fragen zunehmend KSV-Daten ab. Banken können die Kreditkarte sperren oder den Überziehungsrahmen reduzieren. Trotz negativem Eintrag können Sie in der Regel problemlos ein Bankkonto eröffnen.
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