Kreditingumo reitingas — tai skaitinis rodiklis, kuris nulemia, ar gausite paskolą ir kokiomis sąlygomis. Lietuvoje kreditingumo duomenis kaupia ir reitingus skaičiuoja Creditinfo Lietuva — pagrindinis kredito biuras, kuriuo naudojasi bankai, kredito unijos, lizingo bendrovės ir telekomunikacijų įmonės.
Creditinfo Lietuva atstovė Jekaterina Rojaka yra paaiškinusi, kad reitingas atskleidžia apskaičiuotą tikimybę, kad per artimiausius metus asmuo vėluos vykdyti finansinius įsipareigojimus ilgiau kaip 90 dienų. Visiškai švari mokėjimų istorija negarantuoja maksimalaus reitingo — ji yra tik vienas iš daugelio veiksnių. Kredito istorijos duomenys saugomi 10 metų. Šis vadovas paaiškina, kaip reitingas veikia, kur jį patikrinti nemokamai ir ką konkrečiai galite padaryti, kad pagerinti savo situaciją.
Kaip veikia Creditinfo Lietuva reitingų sistema?
Creditinfo Lietuva naudoja raidinių kategorijų sistemą, atspindinčią kreditingumo lygį. Tikslūs balų intervalai nėra viešai skelbiami, tačiau kategorijų prasmė aiški:
| Kategorija | Rizikos lygis | Ką reiškia paskoloms |
|---|---|---|
| A | Labai maža rizika | Geriausios palūkanos, lengviausias patvirtinimas — bankai laiko patikimu klientu |
| B (aukšta) | Maža rizika | Geros sąlygos, gali gauti dideles sumas, palūkanos šiek tiek aukštesnės |
| B (žema) / C | Vidutinė rizika | Finansavimas galimas, tačiau didesnės palūkanos, griežtesni reikalavimai |
| D | Didelė rizika | Bankai dažnai atsisako — tik specializuoti skolintojai su aukštomis palūkanomis |
| E / F | Labai didelė rizika | Paskolos praktiškai neprieinamos reguliuojamuose skolintojuose |
Svarbios niuansai: Šiaulių banko komunikacijos vadovė yra patvirtinusi, kad bankas turi savo vidinius vertinimo mechanizmus ir naudoja Creditinfo duomenis tik kaip papildomą informaciją — konkretus Creditinfo reitingas neturi esminės įtakos banko galutiniam sprendimui. Tai reiškia, kad skirtingų bankų vertinimas gali ženkliai skirtis net esant tam pačiam Creditinfo reitingui.
Kas formuoja jūsų kreditingumo reitingą?
| Veiksnys | Įtaka | Detalė |
|---|---|---|
| Mokėjimų istorija | Aukščiausia | Net kelių dienų vėlavimas registruojamas Creditinfo. Neigiamų įrašų poveikis mažėja po 5 metų nuo apmokėjimo — bet duomenys saugomi 10 metų |
| Esamų įsipareigojimų suma | Aukšta | Sistema vertina bendrą skolų sumą lyginant su pajamomis (DSTI). Kuo didesnis santykis — tuo prastesnis reitingas |
| Kredito panaudojimo rodiklis | Aukšta | Jei kredito kortelės limitas 1 000 €, išnaudota 900 € — tai rodo didelę priklausomybę. Rekomenduojama nenaudoti daugiau kaip 30% limito |
| Didžiausia skolos suma (per 2 m.) | Vidutinė | Creditinfo vertina didžiausią per pastaruosius dvejus metus užregistruotą skolos sumą — ne tik dabartinę |
| Kreditorių užklausų skaičius | Vidutinė | Per daug užklausų per trumpą laiką gali signalizuoti finansinius sunkumus |
| Kredito istorijos ilgumas | Vidutinė | Ilgesnė švari istorija = geresnė. Jaunas amžius gali neigiamai veikti dėl mažos patirties |
Palyginkite paskolas pagal jūsų kreditingumo lygį
Raskite geriausias sąlygas nepriklausomai nuo reitingo — greitai ir be įsipareigojimų.
Kaip patikrinti savo kreditingumo reitingą nemokamai?
Lietuvoje turite dvi pagrindines galimybes patikrinti kredito istoriją:
1. Manocreditinfo.lt (Creditinfo Lietuva savitarna) — pagrindinė platforma. Prisijungę galite nemokamai kartą per metus peržiūrėti savo kredito istoriją, reitingą ir visus registruotus įsipareigojimus. Reikia patvirtinti tapatybę elektroniniu parašu arba per banko prisijungimą. Papildomos ataskaitos per metus gali būti mokamos.
2. Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė (lb.lt) — prisijungę prie Lietuvos banko sistemos galite nemokamai peržiūrėti esamus finansinius įsipareigojimus kredito įstaigoms ir susipažinti su savo kredito istorija. Ši sistema apima tik licencijuotų finansų įstaigų duomenis.
Praktinis patarimas: Patikrinkite savo reitingą prieš pateikiant bet kokią paskolos paraišką — taip sužinosite, ko tikėtis, ir galėsite pastebėti bei ištaisyti galimas klaidas prieš kreipiantis į banką.
Kaip pagerinti kreditingumo reitingą — 8 konkretūs žingsniai
1. Automatizuokite visus mokėjimus. Mokėjimų istorija — svarbiausias veiksnys. Net kelių dienų vėlavimas fiksuojamas ir mažina reitingą. Nustatykite automatinius mokėjimus visoms pasikartojančioms sąskaitoms: paskolų įmokoms, nuomai, komunalinėms paslaugoms. Apmokėkite sąskaitas mėnesio pradžioje, vos gavę atlyginimą.
2. Sumažinkite kredito kortelių panaudojimą iki 30%. Jei turite 2 000 € limitą, stenkitės nenaudoti daugiau kaip 600 €. Net jei kas mėnesį visiškai apsimokate kortele, aukštas panaudojimo lygis fiksavimo momentu gali pakenkti reitingui. Svarstykite prašyti limito padidinimą (nemokant jo) — tai pagerins panaudojimo santykį.
3. Patikrinkite istoriją klaidų ir ginčykite netikslias informacijas. Klaidos kredito istorijoje — ne retas atvejis. Jei matote įrašą, su kuriuo nesutinkate, turite teisę kreiptis į Creditinfo ir ginčyti duomenis. Jei klaida patvirtinama — ji ištaisoma. Tai vienas greičiausių būdų pagerinti reitingą.
4. Nesiskolinkite „viskam iš eilės”. Pernelyg didelis įsiskolinimas (overindebtedness) kredito istorijoje aiškiai matomas. Jei turite kelias paskolas, įvertinkite ar refinansavimas į vieną paskolą su mažesne mėnesine įmoka nepadėtų sumažinti DSTI rodiklio ir pagerinti kreditingumo.
5. Sukaupkite oficialių pajamų istoriją. Kreditoriai nori matyti 4–6 mėnesių stabilių, oficialiai deklaruotų pajamų istoriją. Venkite „grynųjų” darbo užmokesčio, nereguliarių srautų. Jei dirbate savarankiškai — registruokite veiklą ir deklaruokite pajamas reguliariai.
6. Neuždarykite senų sąskaitų be reikalo. Ilga ir švari kredito istorija yra teigiamas veiksnys. Sena kredito kortelė ar sąskaita, kuri buvo tvarkingai vykdoma daugelį metų — net jei jos nebenaudojate — papildo jūsų kredito istorijos ilgumą.
7. Paskolų įsipareigojimus stebėkite aktyviai. Jei artėja laikotarpis, kai gali tekti praleisti mokėjimą, susisiekite su skolintoju iš anksto. Bankai ir kredito unijos dažnai siūlo mokėjimų atidėjimą ar restruktūrizavimą. Inicijuota atidėjimo sutartis nekenkia reitingui taip stipriai, kaip pradelsta skola.
8. Atsiminkite — reitingas gerėja lėtai, blogėja greitai. Creditinfo Lietuva patvirtina: vertinimas negali pasitaisyti per labai trumpą laikotarpį. Neigiamų veiksnių įtaka palaipsniui blėsta, tačiau reikia laiko. 12 mėnesių sąžiningai mokamos įmokos dažnai tampa signalu kreditoriams, kad elgesys pasikeitė.
Ką daryti, jei reitingas žemas?
Žemas kreditingumo reitingas neužkerta visų kelių — tačiau galimybės siauresnės ir brangesnės. Jūsų pasirinkimai:
- Specializuoti skolintojai (Bobutės Paskola, ESTO, Hipocredit) — teikia paskolas su žemesniu reitingu, bet palūkanos bus aukštesnės
- P2P platformos (Finbee, SAVY) — kartais lankstesni nei bankai vertinant netipines situacijas
- Paskola su laiduotoju — jei turite artimąjį su geru reitingu, bendras kreditas gali būti patvirtintas palankesnėmis sąlygomis
- Kredito unijos — narystė suteikia galimybę skolintis su geranoriškesniu vertinimu
Jei turite pradelstų skolų ar blogą kredito istoriją, išsamesnę informaciją apie galimybes skolintis rasite mūsų vadove apie paskolą su bloga kredito istorija.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra Creditinfo Lietuva ir kaip jis veikia?
Creditinfo Lietuva yra pagrindinis kredito biuras Lietuvoje, veikiantis daugiau nei 20 metų. Jis kaupia finansinius duomenis apie gyventojų ir įmonių kredito įsipareigojimus ir skaičiuoja kreditingumo reitingus. Šiais duomenimis naudojasi bankai, kredito unijos, lizingo bendrovės ir telekomunikacijų įmonės. Kredito istorijos duomenys saugomi 10 metų nuo paskutinės įmokos datos.
Kaip nemokamai patikrinti savo kreditingumo reitingą Lietuvoje?
Nemokamai kartą per metus galite patikrinti savo kredito istoriją ir reitingą svetainėje manocreditinfo.lt (Creditinfo Lietuva savitarna) — reikia patvirtinti tapatybę. Taip pat galite prisijungti prie Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazės (lb.lt), kur nemokamai matomi esami finansiniai įsipareigojimai kredito įstaigoms.
Kiek laiko saugoma bloga kredito istorija Lietuvoje?
Kredito istorijos duomenys Lietuvoje saugomi 10 metų nuo paskutinės įmokos datos. Tačiau neigiamų įrašų (pradelstų mokėjimų) poveikis reitingui mažėja su laiku — ypač po 5 metų nuo apmokėjimo. Apmokėtos skolos poveikis nutrūksta po 5 metų nuo paskutinės skolos apmokėjimo datos.
Ar galiu ginčyti neteisingus įrašus Creditinfo sistemoje?
Taip. Jei matote įrašą, su kuriuo nesutinkate (pvz., pažymėtas pradelstas mokėjimas, nors mokėjote laiku), turite teisę kreiptis į Creditinfo ir ginčyti duomenis. Creditinfo įsipareigoja patikrinti informaciją su ją pateikusia įstaiga ir, jei klaida patvirtinama — ją ištaisyti. Tai vienas greičiausių teisėtų būdų pagerinti kreditingumo reitingą.
Ar galiu gauti paskolą su žemu kreditingumo reitingu?
Taip, tačiau galimybės siauresnės. Specializuoti skolintojai (Bobutės Paskola, ESTO, Hipocredit), P2P platformos (Finbee, SAVY) ir kredito unijos dažnai lanksčiau vertina ne idealią kredito istoriją. Palūkanos bus aukštesnės. Galite taip pat svarstyti paskolą su laiduotoju, turinčiu gerą kreditingumą.
Ar paraišką paskolai teikiant kredito reitingas pablogėja?
Pati paraiška Lietuvoje kreditingumo reitingo neigiamai neveikia — kreditoriams matoma tik pati užklausa. Tačiau per trumpą laikotarpį pateikus labai daug užklausų (5+), tai gali signalizuoti finansinius sunkumus ir neigiamai paveikti vertinimą. Palyginimo platformos (foxbox.lt, financer.lt) veikia anonimiškai ir neperduoda duomenų Creditinfo.
Sužinokite, kokias paskolas galite gauti dabar
Palyginkite paskolų pasiūlymus Lietuvoje pagal jūsų kreditingumo situaciją — viskas vienoje vietoje.
