Osobni Stečaj i Dug

Prezaduženost fizičkih osoba jedan je od najtežih financijskih problema s kojim se suočavaju mnogi Hrvati — blokiran račun, ovrhe i dug koji samo raste čine svakodnevni život gotovo nemogućim. Hrvatska je 2016. uvela Zakon o stečaju potrošača upravo za ove situacije: cilj je poštenom potrošaču omogućiti novi početak oslobođenjem od dugova koje ne može otplatiti. Postoje dva postupka — standardni stečaj potrošača i jednostavni postupak koji pokreće FINA za dugove ispod 2.654,46 eura s blokadom računa dulje od tri godine.

Stečaj potrošača je zadnja stanica — ali za one koji su iscrpili sve druge opcije, jedina prava. Ovaj vodič objašnjava sve što trebate znati u 2026. godini.

Kada razmisliti o stečaju potrošača?

Stečaj potrošača nije za svaku tešku financijsku situaciju — on je rezerviran za stvarnu insolventnost, tj. situaciju kada dug objektivno premašuje mogućnost otplate. Razmotrite ga kada:

• Vaš račun je blokiran neprekidno 90 dana ili više
• Ukupan dug premašuje 3.981,68 eura dospjelih nepodmirenih obveza
• Reprogram, refinanciranje ili konsolidacija kredita nisu mogući ili nisu dovoljni
• Obveze višestruko premašuju vrijednost vaše imovine
• Niste u mogućnosti podmiriti svakodnevne troškove zbog ovrha

Ako vaše obveze još nisu dostigle taj stupanj ili postoje realni izgledi za otplatu uz bolje uvjete, refinanciranje kredita ili reprogramiranje može biti puno pametnije rješenje — bez dugotrajnih pravnih postupaka i evidencije u javnim registrima.

Dva postupka — koji vam odgovara?

Jednostavni postupak stečaja potrošača — kako funkcionira?

Jednostavni postupak pokreće FINA automatski za sve građane koji imaju evidentiran dug u Očevidniku redoslijeda osnova za plaćanje u neprekidnom trajanju od tri ili više godina za iznos glavnice do 2.654,46 eura. U praksi ukupan dug s kamatama i troškovima može biti i dvostruko veći od te granice — kriterij se gleda na glavnicu.

Korak po korak:

1. FINA vam šalje Poziv s informacijom o postupku i traži da se u roku od 15 dana očitujete jeste li suglasni. Ako se ne očitujete, smatra se da ste suglasni.
2. FINA šalje Prijedlog nadležnom općinskom sudu (prema vašem prebivalištu).
3. Sud objavljuje poziv vjerovnicima na e-oglasnoj ploči sudova — vjerovnici imaju 45 dana za osporu ili dostavu podataka o imovini.
4. Sud procjenjuje imovinu. Ako je unovčiva vrijednost vaše imovine jednaka ili manja od 1.327,23 eura, sud odmah donosi rješenje o otvaranju i zaključenju postupka — oslobođeni ste od dugova.
5. Ako je imovina vrijednija, imenuje se povjerenik koji 12 mjeseci nastoji unovčiti pokretnine i prava. Nekretnine se ne mogu unovčiti u ovom postupku.
6. Nakon zaključenja postupka — oslobođeni ste od preostalih dugova za koje je vođen postupak. Ovrhe prestaju.

Besplatno je — svu troškove povjerenika plaća država iz proračuna. Postupak je u cijelosti elektronički.

Standardni postupak stečaja potrošača — krok po korak

Korak 1 — Savjetovalište. Morate se javiti u savjetovalište (FINA ili ovlaštena savjetovališta) i tamo dobiti potvrdu. Savjetovalište vam daje informacije o postupku i mogućnostima. Predujam za izvansudski postupak: 39,82 eura. Ako ste oslobođeni od plaćanja — tražite besplatnu pravnu pomoć.

Korak 2 — Izvansudski postupak (neobavezan od 2019.). Pokušaj dogovora s vjerovnicima pred savjetovalištem traje najdulje 30 dana (iznimno 60). U praksi se rijetko provodi jer oni koji žele dogovor ne trebaju stečaj — u stečaj idu oni koji žele potpuno otpisivanje dugova.

Korak 3 — Prijedlog sudu. U roku od tri mjeseca od potvrde savjetovališta pokreće se postupak pred općinskim sudom. Predujam za sudski postupak: najmanje 132,72 eura (sud određuje iznos). Ako nemate imovine, možete biti oslobođeni od predujma. Prilaže se: popis imovine i obveza, plan ispunjenja obveza.

Korak 4 — Pripremno ročište. Sud razmatra plan ispunjenja obveza. Prihvaćeni plan ima učinak sudske nagodbe — svi vjerovnici su njime vezani, čak i oni koji ga nisu prihvatili.

Korak 5 — Unovčenje imovine. Imovina koja ulazi u stečajnu masu prodaje se. Iz prihoda se namiruju vjerovnici. Zaštićeni račun i egzistencijalni minimum ostaju netaknuti.

Korak 6 — Oslobođenje od preostalih obveza. Nakon završetka postupka i provjere poštenja — sud oslobađa potrošača od preostalih dugova. To je cilj cijelog procesa: novi početak bez dugova.

Koje obveze se NE mogu otpisati?

Stečaj potrošača ne briše sve — neke kategorije dugova ostaju i nakon oslobođenja:

• Zakonske obveze uzdržavanja — alimentacija, uzdržavanje djece, roditelja
• Vraćanje imovinske koristi ostvarene kaznenim djelom ili prekršajem
• Naknade štete nastale kaznenim djelom ili prekršajem
• Naknade štete zbog smrti ili teže tjelesne ozljede

Što je “pošten potrošač”?

Oslobođenje od dugova dobiva samo pošten potrošač — što je ključni uvjet koji sud procjenjuje. Poštenje se gleda kroz ponašanje:

• Prije podnošenja prijedloga — nije namjerno skrivao imovinu ili gomilao dugove bez razloga
• Tijekom postupka — potpuno i istinito naveo svu imovinu i obveze
• U razdoblju provjere ponašanja — surađivao s povjerenikom, nije skrivao prihode

Ako se utvrdi da potrošač nije pošten (prikrio imovinu ili dao lažne informacije), sud obustavlja postupak — i potrošač ne može pokrenuti novi postupak idućih 5 godina.

Što se događa s nekretninom?

Kod jednostavnog postupka — nekretnine se ne mogu unovčiti. Ovo je ključna prednost jednostavnog postupka za one s manjim dugovima i nekretninom u vlasništvu.

Kod standardnog postupka — ako imate nekretninu s tržišnom vrijednošću koja premašuje vaše dugove, sud je može unovčiti kako bi se namirili vjerovnici. Stručnjaci savjetuju: ako imate značajnu nekretninu, ne pokrećite standardni stečaj osim ako su dugovi veći od vrijednosti te nekretnine.

Besplatno savjetovanje u Hrvatskoj

Savjetovalište FINA je prva i najvažnija točka za sve koji razmatraju stečaj potrošača. Savjetovanje je besplatno i povjerljivo:

• FINA savjetovališta — dostupna u svim županijskim centrima, obrasci besplatni
• Besplatna pravna pomoć — za osobe slabijeg imovnog stanja, oslobođenje od predujma; informacije na mpu.gov.hr
• Udruge za zaštitu potrošača — besplatne konzultacije i upućivanje na odgovarajuće postupke
• Odvjetnici specijalisti — za kompleksnije slučajeve s imovinom; honorar varira ali prvi savjet je često besplatan

Nakon stečaja — što slijedi?

Oslobođenje od dugova je novi početak — ali ne i trenutni povratak u normalni kreditni život. Stečajna evidencija u javnim registrima ostaje vidljiva i utječe na kreditnu sposobnost. Praktični koraci nakon završetka postupka:

• Odmah zatražite odblokiranje računa u FINA-i
• Provjerite OSR evidenciju za ispravnost zapisa
• Otvorite novi tekući račun i gradite pozitivnu platnu povijest od nule
• Budžetirajte disciplinirano — izbjegavajte kredite prvih 12–24 mjeseci

Ako vam je nakon završetka postupka potreban manji kredit — recimo za nužne životne troškove — postoje specijalizirani kreditori koji razmatraju zahtjeve i za osobe s negativnom kreditnom historijom. Više o tome saznajte u našem vodiču o kreditima za blokirane.

Često postavljana pitanja