Refinantseerimislaen on uus laen, millega tasutakse ära üks või mitu olemasolevat laenu – näiteks väikelaenud, järelmaksud ja krediitkaardi võlg. Mitme makse asemel jääb alles üks kuumakse ühe laenuandja ees. Kui uus laen on soodsam või pikem, võib kuumakse märgatavalt väheneda.
Väiksem kuumakse ei tähenda aga automaatselt väiksemat kogukulu. Kui laenuperiood pikeneb, võid kokku maksta rohkem kui praeguste laenudega. Allolev kalkulaator võrdleb sinu praeguseid laene uue koondlaenuga ja näitab mõlemat: kas kuumakse väheneb ja kas säästad ka kogu perioodi peale.
Uuendatud: 11.10.2026 · Allikad: võlaõigusseadus, Creditinfo Eesti maksehäirete juhend (01.12.2025)
Lühidalt
- Refinantseerimine koondab mitu laenu üheks – üks kuumakse, üks laenuandja, üks maksetähtpäev.
- Kuumakse ja kogukulu on kaks eri asja: pikem periood vähendab kuumakset, kuid võib tõsta kogukulu.
- Kui võlg, mille tõttu on tekkinud maksehäire, tasutakse refinantseerimisega, märgitakse maksehäire lõpetatuks.
- Laenuandja hindab ka refinantseerimisel sinu krediidivõimelisust (VÕS § 403⁴).
- Koondamine aitab ainult siis, kui uusi kohustusi juurde ei võeta.
Refinantseerimise kalkulaator: kuumakse ja kogukulu enne ja pärast
Refinantseerimise kalkulaator
Kas mitme laenu koondamine üheks vähendab kuumakset – ja kas see vähendab ka kogukulu?
1. Sinu praegused laenud
| # | Jääk (€) | Kuumakse (€) | Jäänud kuid |
|---|---|---|---|
| 1 | |||
| 2 | |||
| 3 | |||
| 4 |
2. Uus refinantseerimislaen
Praeguste laenude järelejäänud kulu arvutatakse sinu sisestatud kuumaksete ja kuude põhjal (kuumakse × jäänud kuud). Uue laenu summaks võetakse kõigi jääkide summa; lepingutasu lisatakse laenusummale. Kui vanade laenude ennetähtaegsel tagastamisel küsitakse hüvitist, lisa see lepingutasu lahtrisse. Arvutus on orienteeriv – täpsed jäägid küsi oma laenuandjatelt.
Kuidas refinantseerimine töötab?
- Selgita välja praegused jäägid. Küsi igalt laenuandjalt täpne tasumata summa ja võimalik ennetähtaegse tagastamise hüvitis.
- Taotle uus laen summas, mis katab kõik jäägid. Laenuandja hindab sinu krediidivõimelisust nagu iga teise laenu puhul.
- Vanad laenud tasutakse. Sageli kannab uus laenuandja raha otse vanadele laenuandjatele; teinekord saad raha ise ja pead laenud ise sulgema.
- Kontrolli, et vanad lepingud on lõpetatud ja krediitkaardi limiidid suletud või vähendatud.
- Maksa edaspidi ainult uut laenu. Üks kuumakse ja üks maksetähtpäev.
Tarbijakrediidi võid igal ajal ennetähtaegselt tagastada. Laenuandja võib küsida hüvitist, kuid see ei tohi ületada talle tegelikult saamata jäänud intressi. Lisa võimalik hüvitis kalkulaatoris lepingutasu lahtrisse – nii näed tegelikku kasu.
Millal refinantseerimine tasub ära?
Kalkulaatori näites koondatakse kolm laenu (jäägid kokku 4 800 €, kuumaksed kokku 270 €, praeguste maksetega maksad veel 6 240 €) üheks laenuks 14% intressi ja 50 € lepingutasuga. Tabel näitab, kuidas laenuperiood muudab tulemust:
| Uue laenu periood | Kuumakse | Maksad kokku | Võrreldes praegusega |
|---|---|---|---|
| 24 kuud | 232,86 € | 5 588,70 € | 651,30 € odavam |
| 36 kuud | 165,76 € | 5 967,41 € | 272,59 € odavam |
| 48 kuud | 132,53 € | 6 361,60 € | 121,60 € kallim |
| 60 kuud | 112,85 € | 6 771,06 € | 531,06 € kallim |
Kõigil neljal juhul väheneb kuumakse, kuid ainult lühema perioodi korral säästad ka raha. Vali seega lühim periood, mille kuumakse on sulle veel jõukohane. Need on illustratiivsed arvutused – sisesta kalkulaatorisse oma laenude tegelikud andmed.
Refinantseerimine on mõistlik, kui:
- uue laenu KKM on madalam kui praeguste laenude oma;
- kogukulu väheneb või kasvab vähe, kuid kuumakse muutub jõukohaseks;
- sul on plaan, et uusi kohustusi juurde ei teki – näiteks suletud krediitkaardilimiit.
Refinantseerimine ei ole mõistlik, kui:
- uus laen on kallim kui praegused;
- periood pikeneb nii palju, et kogukulu kasvab oluliselt, kuigi maksed oleksid ka praegu jõukohased;
- vabanenud krediitkaardilimiidid täituvad uuesti – siis on võlg peagi suurem kui enne.
Tagatiseta või tagatisega refinantseerimine?
Väiksemaid tarbimislaene refinantseeritakse tavaliselt tagatiseta laenuga. Suuremate võlgade puhul pakuvad mõned laenuandjad refinantseerimist kinnisvara või sõiduki tagatisel – intress on madalam ja periood võib olla pikem.
Tagatisega refinantseerimine muudab aga tagatiseta võlad tagatisega võlaks. Kui maksed jäävad tasumata, ei ole kaalul enam ainult maksehäire, vaid ka sinu kodu või auto. Lisaks tulevad juurde hindamise, notari, riigilõivu ja kindlustuse kulud. Kaalu seda ainult siis, kui kuumakse on päriselt jõukohane. Loe lähemalt: laen kinnisvara tagatisel ja laen auto tagatisel.
Refinantseerimislaen maksehäirega
Maksehäire mõjutab refinantseerimist kahel viisil: see raskendab uue laenu saamist, kuid refinantseerimine võib aidata maksehäire lõpetada.
Kuidas maksehäire mõjutab uue laenu saamist?
Laenuandja näeb maksehäireregistrist nii aktiivseid kui ka lõpetatud kandeid. Aktiivse maksehäirega lükkab enamik laenuandjaid tagatiseta refinantseerimislaenu taotluse tagasi. Mõned laenuandjad kaaluvad taotlust, kui laenu eesmärk on just selle võla tasumine ja raha kantakse otse võlausaldajale – või kui pakkuda saab tagatist. Lõpetatud maksehäire korral hinnatakse taotlust individuaalselt.
Mis juhtub maksehäirega pärast refinantseerimist?
Creditinfo maksehäirete juhendi järgi lõpetatakse maksehäire, kui võlgnevuses olev leping refinantseeritakse uue lepinguga. Lõppkuupäevaks märgitakse refinantseeritava lepingu lõppemise kuupäev. Kanne jääb registrisse lõpetatud staatuses ja on eraisiku puhul nähtav kuni 5 aastat. Lõpetatud kanne kaalub laenuandjate silmis oluliselt vähem kui aktiivne.
Kui võlg on juba kohtutäituri juures
Kui võlg on jõudnud täitemenetlusse, on uue tagatiseta laenu saamine väga keeruline. Võimalikud sammud on kokkulepe sissenõudjaga, tagatisega refinantseerimine (kui see on jõukohane) või võlanõustaja abi. Oma täitemenetlused ja nende seisu saad kontrollida kohtutäituri kaudu.
Kõik maksehäirega seotud võimalused ja sammud on koondatud juhendisse laen maksehäirega.
Kui refinantseerimine ei aita
Kui uut laenu ei anta või ka koondatud kuumakse käib üle jõu, on õigem otsida terviklikku lahendust:
- Kokkulepe laenuandjatega. Küsi maksepuhkust või uut maksegraafikut enne, kui maksed jäävad tasumata.
- Tasuta võlanõustamine. Kohaliku omavalitsuse kaudu kättesaadav võlanõustaja aitab koostada eelarve ja pidada läbirääkimisi võlausaldajatega.
- Võlgade ümberkujundamine. Kohus kinnitab maksegraafiku, mis arvestab sinu tegelikku maksevõimet.
- Füüsilise isiku pankrot. Viimane võimalus, mille järel saab kohtult taotleda vabastamist osast kohustustest. Enne otsustamist pea nõu juristi või võlanõustajaga.
Hoiatusmärgid
- vahendaja nõuab tasu enne, kui laen on väljastatud;
- lubatakse „kõik võlad kohe kaovad“ ilma krediidivõimelisuse hindamiseta;
- sind kutsutakse panema tagatiseks kodu, kuigi maksed oleksid ka uue laenuga raskelt jõukohased;
- sinult küsitakse Smart-ID, Mobiil-ID või internetipanga PIN-koode;
- laenuandjat või krediidivahendajat ei ole Finantsinspektsiooni nimekirjas (fi.ee).
Korduma kippuvad küsimused
Mis on refinantseerimislaen?
Refinantseerimislaen on uus laen, millega tasutakse ära üks või mitu olemasolevat laenu. Mitme makse asemel jääb alles üks kuumakse ühe laenuandja ees.
Kas refinantseerimine vähendab alati kulusid?
Ei. Kuumakse võib väheneda, kuid kui laenuperiood pikeneb, võid kokku maksta rohkem kui praeguste laenudega. Võrdle alati nii kuumakset kui ka kogukulu.
Kas refinantseerimislaenu saab maksehäirega?
Aktiivse maksehäirega on tagatiseta refinantseerimislaenu saamine väga keeruline. Mõned laenuandjad kaaluvad taotlust, kui laen on mõeldud just selle võla tasumiseks või kui pakkuda saab tagatist. Lõpetatud maksehäire korral hinnatakse taotlust individuaalselt.
Mis saab maksehäirest, kui võlg refinantseeritakse?
Creditinfo reeglite järgi lõpetatakse maksehäire, kui võlgnevuses olev leping refinantseeritakse uue lepinguga. Kanne jääb lõpetatud staatuses nähtavaks kuni 5 aastat.
Kas vanade laenude ennetähtaegsel tagastamisel tuleb maksta hüvitist?
Laenuandja võib küsida hüvitist, kuid see ei tohi ületada talle tegelikult saamata jäänud intressi. Küsi hüvitise suurus enne refinantseerimist ja arvesta see kogukulu sisse.
Kas refinantseerida tasub kinnisvara tagatisel?
Tagatisega laenu intress on madalam, kuid tagatiseta võlg muutub tagatisega võlaks ja maksete jäädes tasumata võid kaotada kinnisvara. Lisanduvad ka hindamise, notari ja muud kulud. Kaalu seda ainult siis, kui kuumakse on päriselt jõukohane.
Loe edasi: laenud Eestis
Allikad: Creditinfo Eesti maksehäirete sisestamise ja haldamise juhend (kehtib alates 01.12.2025, p 7.1.8 ja 8.1); võlaõigusseadus (§ 403⁴ vastutustundlik laenamine); Your Europe – tarbijakrediit ja laenud (ennetähtaegne tagastamine). Tabeli arvud on arvutatud annuiteetgraafiku alusel ja on illustratiivsed. See artikkel on informatiivne ega ole finantsnõustamine. Kreeu.com ei ole laenuandja ega krediidivahendaja.